La planificación de la jubilación es un aspecto crucial en la vida de todos. Teniendo en cuenta el creciente nivel de inflación y las limitadas iniciativas de seguridad social para las personas mayores, es vital que empiece a planificar su jubilación con antelación. Este artículo cubre lo siguiente:
Última actualización
Última actualización:
El CBDT notifica el formulario 12BBA, un formulario de declaración, que debe ser presentado por los ciudadanos mayores elegibles a los bancos especificados para tomar el alivio de la presentación del ITR.
Resultado del Presupuesto de la Unión 2021:
Se ha propuesto eximir a las personas mayores de presentar la declaración de la renta si los ingresos por pensiones y por intereses son su única fuente de ingresos anuales. El artículo 194P se ha introducido de nuevo para obligar a los bancos a deducir los impuestos a las personas mayores de 75 años que tengan una pensión y unos ingresos por intereses del banco.
Planes de pensiones
Los planes de pensiones o de jubilación ofrecen la doble ventaja de la inversión y la cobertura de seguro. Invirtiendo periódicamente una determinada cantidad en su plan de pensiones, acumulará una suma considerable de forma progresiva. Esto le asegurará un flujo de fondos constante una vez que se jubile.
El Fondo Público de Previsión es uno de los planes de jubilación más populares de la India. Cuando se empieza a contribuir a la jubilación con antelación, los fondos construyen un año dorado seguro desde el punto de vista monetario a lo largo de los años. Un plan de jubilación bien elegido puede ayudarle a superar la inflación, gracias al poder de la capitalización.
Quién debe optar por los planes de pensiones?
Todo individuo debería invertir en planes de pensiones para asegurar su vida de jubilado financieramente. El artículo 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961 cubre varios planes de jubilación y los contribuyentes pueden optar a deducciones fiscales de hasta Rs.1.5 lakh. Cualquier plan que elija debe estar en sintonía con sus objetivos de inversión (o planes de jubilación). Por ejemplo, si desea jubilarse anticipadamente, su corpus al vencimiento debería ser suficiente para mantener su vida de jubilado. Por lo tanto, la clave es elegir el plan de jubilación de forma inteligente.
Características & Ventajas de los planes de pensiones
Pensión/ingreso garantizado
Puede obtener unos ingresos fijos y constantes después de jubilarse (plan diferido) o inmediatamente después de invertir (plan inmediato), en función de cómo invierta. Esto garantiza una vida económicamente independiente después de la jubilación. Puede utilizar una calculadora de jubilación para tener una estimación aproximada de la cantidad que podría necesitar después de jubilarse.
Eficiencia fiscal
Algunos planes de pensiones ofrecen la exención de impuestos especificada en la sección 80C. Si desea invertir en un plan de pensiones, la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961 le ofrece un importante respiro fiscal en virtud del capítulo VI-A. Las secciones 80C, 80CCC y 80CCD los especifican en detalle. Por ejemplo, el Atal Pension Yojana (APY) y el National Pension Scheme (NPS) están sujetos a deducciones fiscales en virtud del artículo 80CCD.
Liquidez
Los planes de jubilación son esencialmente un producto de baja liquidez. Sin embargo, algunos planes permiten la retirada incluso durante la fase de acumulación. De este modo, se garantiza la disponibilidad de fondos en caso de emergencia, sin tener que recurrir a préstamos bancarios o a otras personas para cubrir las necesidades financieras.
Edad de adquisición
Esta es la edad en la que se empieza a recibir la pensión mensual. Por ejemplo, la mayoría de los planes de pensiones mantienen la edad mínima de adquisición de derechos en 45 o 50 años. Es flexible hasta la edad de 70 años, aunque algunas compañías permiten que la edad de adquisición sea hasta los 90 años.
Duración de la acumulación
El inversor puede elegir entre pagar la prima en intervalos periódicos o de una sola vez como inversión a tanto alzado. El patrimonio se acumula simultáneamente a lo largo del tiempo para construir un corpus considerable (inversión+ganancias). Por ejemplo, si empiezas a invertir a los 30 años y sigues invirtiendo hasta los 60, el periodo de acumulación será de 30 años. Su pensión para el periodo elegido procede principalmente de este corpus.
Periodo de pago
Los inversores suelen confundirlo con el periodo de acumulación. Es el periodo en el que recibe la pensión después de la jubilación. Por ejemplo, si uno recibe una pensión desde los 60 años hasta los 75, el periodo de pago será de 15 años. La mayoría de los planes lo mantienen separado del periodo de acumulación, aunque algunos planes permiten retiros parciales/completos durante los periodos de acumulación también.
Valor de rescate
Renunciar al plan de pensiones antes de su vencimiento no es una decisión inteligente, incluso después de pagar la prima mínima requerida. Esto hace que el inversor pierda todas las ventajas del plan, incluida la suma asegurada y la cobertura del seguro de vida.
Cómo funciona un plan de pensiones
Ejemplo:
Priyanka tiene 32 años y una esperanza de vida de 80 años. Su salario actual es de Rs.50.000 y desea jubilarse a los 60 años. Quiere una pensión mensual de Rs.30.000 euros después de la jubilación. ¿Cuánto crees que debería invertir hasta los 60 años para cumplir sus objetivos de inversión??
Priyanka necesitará un corpus de Rs.4.05 crores para recibir una renta de Rs.30,000. Supongamos una rentabilidad a largo plazo del 12% hasta los 60 años y del 5% después, con una tasa de inflación del 6%. Sobre la base de estas cifras, debe invertir Rs.14.820 mensuales durante los próximos 28 años. Si todo va según lo previsto, Priyanka tendrá unos años dorados financieramente seguros. También puede utilizar esta calculadora de planificación de la jubilación para obtener una cifra.
Tipos de planes de pensiones en la India
Nunca es demasiado pronto ni demasiado tarde para empezar a invertir en planes de jubilación. Sin embargo, cuanto antes, mejor. Tanto si es asalariado como si es empresario, hay una gran cantidad de planes de pensiones entre los que puede elegir, como se indica a continuación.
| SL No. | Tipo de plan | En detalle |
| 1 | Anualidad diferida | Prima sistemática o una prima única a lo largo del periodo de vigencia La pensión empieza a percibirse después de completar el periodo No hay impuestos (a menos que retire el corpus) |
| 2 | Anualidad inmediata | Sólo se permite la inversión de una suma global La pensión comienza inmediatamente después de la inversión El impuesto sobre la renta exime del pago de las primas El beneficiario puede reclamar la pensión o el corpus tras el fallecimiento del asegurado |
| 3 | Renta vitalicia Cierto | La pensión se desembolsa durante un periodo determinado El asegurado puede elegir un periodo (por ejemplo, entre los 65 y los 70 años) El beneficiario puede reclamar la pensión tras el fallecimiento del titular de la póliza |
| 4 | Con el Plan de Pensiones Cover | Viene con una póliza de «cobertura»: los dependientes del asegurado tienen derecho a una suma global después de que él/ella fallezca El importe del seguro no es elevado y la mayor parte de la prima se destina a la constitución del corpus |
| 5 | Anualidad vitalicia | Pensión pagada hasta el fallecimiento Opción «con el cónyuge»: el cónyuge sigue cobrando tras el fallecimiento del asegurado |
| 6 | Plan Nacional de Pensiones (NPS) | Lanzada y gestionada por el Gobierno central Su dinero se distribuirá en los mercados de renta variable y de deuda según sus preferencias. Retirar el 60% cuando se jubile, y el resto debe utilizarse para comprar la renta vitalicia Impuesto sobre el 20% del corpus que retira al vencimiento |
| 7 | Fondos de pensiones | Mejor rendimiento una vez que madure Regulado por el organismo gubernamental, Pension Fund Regulatory & Autoridad de Desarrollo (PFRDA) En la actualidad, seis casas de fondos de la India están autorizadas a ofrecer fondos de pensiones. Ejemplo, SBI |
| 8 | Plan de Anualidad de Periodo Garantizado | Anualidad desembolsada por plazos específicos como 5 a 20 años. |
Consejos a tener en cuenta antes de comprar un plan de pensiones
- Calcule su(s) futuro(s) objetivo(s) financiero(s)
- Considera sus ingresos actuales y fija una cantidad para invertir en el plan
- Investigue los planes disponibles, lea los beneficios ofrecidos tras el vencimiento y elija en consecuencia
- Entienda el producto a fondo y luego decida sobre la inversión e. No elija un producto sólo por las ventajas fiscales Si cree que alguno de los planes de pensiones mencionados anteriormente se ajusta a sus objetivos de inversión y a sus ingresos actuales, empiece a invertir!