Introducción
¿Qué significa delincuente??
En términos financieros, se dice que una persona, empresa o cualquier otra institución es morosa cuando no puede pagar sus deudas en el plazo acordado. Esta obligación financiera puede ser de varios tipos, como un retraso en el pago del EMI (Equated Monthly Installments) de los préstamos, los pagos de las tarjetas de crédito, los pagos de los bonos o cualquier otra forma de pago en la que el prestatario no haya realizado los pagos para satisfacer la deuda. Este estado de morosidad suele conducir a impagos si los atrasos no están al día y los pagos se retrasan continuamente.
Entendiendo por tal la morosidad
Ahora que ha entendido el significado básico del término, es el momento de profundizar y ver cómo una empresa, individuo o institución se convierte en moroso.
En términos financieros, este término se refiere a una situación en la que el prestatario está atrasado en un pago relacionado con los impuestos, bonos, hipoteca, carga, etc. Pero no todos los retrasos en el pago acaban con la catalogación del prestatario como moroso, ya que sólo un retraso de más de 30 días se considera una cuenta morosa.
Aunque la mayoría de las veces el motivo de este retraso se debe a que no se paga a tiempo, a veces también puede ocurrir por el incumplimiento de las obligaciones por parte de los profesionales financieros que no cumplen con sus responsabilidades. Un ejemplo de esto podría ser un asesor de inversiones que coloca a un cliente orientado a los ingresos en una acción altamente especulativa, incumpliendo así sus obligaciones.
Las consecuencias de las mismas las decide el acreedor y pueden variar de una cuenta a otra, ya que cada contrato es único. Si bien el impago de las cuotas pasadas no tendrá mucho impacto en el historial crediticio, demasiados impagos consecutivos y frecuentes pueden llevar a un deudor al impago. Puede influir la duración, el importe, el motivo y el tipo de préstamo. Por ejemplo, se impone una tasa de demora por el retraso en el pago de la tarjeta de crédito o de las cuotas, pero los prestamistas hipotecarios, en cambio, pueden iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en caso de que los propietarios de las viviendas no liquiden sus deudas pasadas en un plazo determinado.
La morosidad también tiene un impacto significativo en su historial crediticio (constituye el 35% de la puntuación total!) y puede reducirse si se repite el patrón varias veces.
Algunos casos especiales, como el de una compañía de seguros que no recuerda al titular de una póliza universal una posible caducidad por falta de pago de la prima, también pueden considerarse morosos.
Qué ocurre después de la morosidad?
Si el pago se retrasa continuamente y se convierte en un patrón repetido entonces se considera por defecto. Una vez que esto sucede, el prestamista puede tomar medidas o emitir un ultimátum dependiendo de la naturaleza del préstamo de la deuda. Por ejemplo, el gobierno de Estados Unidos considera que la deuda estudiantil lleva 270 días en mora antes de clasificarla como impago, mientras que los prestamistas inician la ejecución de las hipotecas unifamiliares que llevan más de 90 días de retraso (morosidad grave).
Aunque a menudo es posible negociar y trabajar con los prestamistas y poner su cuenta al día, aún podría afectar negativamente a su puntuación de crédito. Si no consigues saldar la deuda, el prestamista puede tomar otras medidas, como enviar a terceros a cobrar o presentar una demanda en el juzgado para cobrar el saldo restante.
Los prestamistas no suelen informar al gobierno federal o a las agencias de crédito si el retraso en el pago es inferior a 30 días, mientras que otros pueden retener la información hasta un retraso de 60 días. Pero una vez comunicada, esta información se recopila en informes oficiales para su correcta investigación y seguimiento.
Qué es el índice de morosidad?
El índice de morosidad representa el porcentaje de préstamos que han superado la fecha de vencimiento (o morosos) en una cartera de préstamos. Es muy útil para analizar las condiciones económicas y financieras de los bancos (carteras) y del país para que el gobierno pueda establecer políticas y objetivos futuros en consecuencia.
Cómo encontrar el índice de morosidad?
Hay dos formas de calcular el índice de morosidad:
Número de préstamos
El índice de morosidad se obtiene dividiendo los préstamos morosos actuales (préstamos que ya han vencido) entre el número total de préstamos concedidos durante ese intervalo de tiempo específico. Se puede multiplicar por 100 para hallar el porcentaje.
**Índice de morosidad = (Número de préstamos morosos / Número total de préstamos) * 100**
Por ejemplo, de 1.000 préstamos sancionados, 100 son morosos, entonces el índice de morosidad será
Tasa de morosidad = (100/1000)*100
= 10%
Por ello, el índice de morosidad es del 10%.
2. Valor de los préstamos
También se puede encontrar el índice de morosidad utilizando el valor monetario de estos préstamos mediante la siguiente fórmula:
Índice de morosidad = Valor monetario de los préstamos morosos / Importe total en dólares de los préstamos pendientes
Esta fórmula toma el importe de los préstamos morosos para determinar el índice de morosidad y es la que dan más preferencia instituciones gubernamentales como la U.S. Reserva Federal para conocer el índice de morosidad en un momento dado.
Por ejemplo,
1.000.000 de dólares en préstamos morosos / 100.000.000 de dólares en préstamos pendientes = .01 x 100 = 1%
Por lo tanto, el índice de morosidad, en este caso, será del 1%.
¿Por qué es importante el índice de morosidad??
El índice de morosidad se considera un importante indicador económico, ya que muestra el aumento (o la disminución) del número de préstamos impagados a lo largo del tiempo. Ayuda a generar informes precisos que permiten hacer un seguimiento de los índices de morosidad de diferentes préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc. y determinar la salud económica del país, sector o región.
También ayuda a determinar la calidad de la cartera de préstamos de un banco y de otras instituciones crediticias (un índice de morosidad más bajo es más deseable y supone menos riesgo, por lo que se obtiene un mayor conjunto de rendimientos).
Cómo eliminar la morosidad?
Aunque los impagos se comunican a las agencias de información crediticia, puedes asegurarte de que no afecten negativamente a tu historial de crédito (hasta cierto punto) negociando con el prestamista y escribiendo a la agencia de crédito.
Cómo prevenir la morosidad?
Existen múltiples formas de evitar la morosidad y mantener una puntuación de crédito alta para facilitar el proceso de aprobación de préstamos en el futuro. Puedes programar los pagos mensuales para evitar retrasos, controlar los gastos y suscribirte a la facturación electrónica en lugar de recibir copias en papel de los prestamistas. Incluso puede solicitar a su prestamista que mantenga las fechas de vencimiento cerca de los plazos para garantizar los pagos a tiempo sin ningún problema.