Tipos de interés FD 2022 – Conozca los tipos de los depósitos fijos en la India
A la hora de ahorrar, cada persona tiene sus propias preferencias. El instrumento de ahorro que elija una persona puede variar en función de la cantidad que pueda permitirse ahorrar, el horizonte temporal, la finalidad del ahorro, etc.
Las cuentas de depósito fijo (FD) han sido una opción popular para ahorrar dinero, ya que no depende de las variaciones del mercado y tiene un tipo de interés constante garantizado en el momento del vencimiento.
| Tipo de interés | 1.85% p.a. – 6.95% p.a. |
| Cantidad mínima de depósito | Rs.1,000 |
| Duración de la inversión | De 7 días a 10 años |
| Frecuencia del interés compuesto | Mensual, trimestral o anualmente |
| Retirada parcial y a medio plazo | Permitido con penalización |
| Cierre prematuro | Permitido con penalización |
Última actualización
El RBI ha anunciado una nueva norma aplicable a las cuentas FD no reclamadas y vencidas. Es decir, los fondos en una cuenta FD no reclamada y vencida atraerán una tasa de interés aplicable a la cuenta de ahorros o la tasa contratada del FD vencido, lo que sea menor.
Qué es una cuenta de depósito fijo (FD)?
Las cuentas de depósito fijo son un instrumento de inversión que ofrecen los bancos y otras instituciones financieras. En esta cuenta, los inversores depositarían una suma global durante un período. A cambio, obtendrán un tipo de interés fijo durante toda la duración de la inversión.
El tipo de interés ofrecido en los FD es mucho más alto que el de una cuenta bancaria de ahorro normal. Una vez finalizado el plazo del depósito, los inversores pueden retirar su inversión. Por otro lado, tienen la opción de reinvertir su dinero para otro plazo.
Todos los bancos comerciales programados y algunas NBFC y HFC en la India ofrecen cuentas de depósito fijo. Si va a invertir en fondos de inversión proporcionados por una NBFC o HFC, compruebe las calificaciones de la institución financiera proporcionadas por agencias como CRISIL. Esto es para asegurarse de que su dinero está seguro.
Los bancos del sector privado y otras instituciones financieras pueden ofrecer un tipo de interés ligeramente superior al de los bancos del sector público.
Tipos de FDs disponibles
Las cuentas de depósito fijo pueden distinguirse en varias categorías en función de los beneficios ofrecidos por la cuenta, el tipo de titular de la cuenta y el propósito para el que se abre la cuenta. Aquí, hemos enumerado algunos tipos de cuentas FD:
1.Cuenta FD regular
La cuenta FD normal es para personas menores de 60 años. Los tipos de interés de este tipo de cuenta FD serán menores que los ofrecidos a las personas mayores. Cualquier persona residente en la India puede abrir esta cuenta.
2. Cuenta FD para personas mayores
Esta cuenta está dedicada a las personas mayores, i.e. personas mayores de 60 años. Los titulares de estas cuentas obtienen un tipo de interés superior al habitual y pueden acceder a la opción de pago de intereses mensuales, lo que puede considerarse un medio para los gastos mensuales de las personas mayores.
3. Cuenta FD para empresas
Las empresas obtienen una serie de tipos de interés y plazos de depósito distintos con los bancos. Las empresas pueden depositar el exceso de financiación o los beneficios que han obtenido en este tipo de cuentas FD corporativas por el momento hasta que pongan el efectivo en uso.
4. Cuenta FD de ahorro fiscal
Muchas personas con aversión al riesgo utilizan las cuentas FD de ahorro fiscal con un periodo de bloqueo mínimo de cinco años para ahorrarse el impuesto sobre la renta. Estos depósitos obtienen una deducción fiscal en virtud de la sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961.
5. Cuenta FD NRO
Los ciudadanos de la India en el extranjero (OCI), las personas de origen indio (PIO) y los indios no residentes (NRI) pueden abrir una cuenta de depósito ordinario para no residentes. Cualquier ingreso obtenido en INR puede ser depositado sólo en cuentas NRO FD. Esta cuenta puede ser mantenida conjuntamente con un residente indio siempre y cuando esta persona pertenezca a una de las categorías de familiares especificadas en la Sección 6 de la Ley de Sociedades de 1956.
6. Cuenta NRE FD
Dos o más NRI pueden abrir una cuenta FD para no residentes en el extranjero (NRE). La cuenta sirve para convertir las divisas obtenidas fuera de la India en divisas indias. Tanto el principal como los intereses de esta cuenta son completamente repatriables. Los ingresos por intereses de esta cuenta están exentos de impuestos en virtud del artículo 10(4) de la Ley del Impuesto sobre la Renta.
7. Cuenta FCNR FD
Los NRI pueden abrir una cuenta FD no repatriable en moneda extranjera y depositar en la India el dinero ganado en el extranjero. Las monedas generalmente aceptadas son el dólar estadounidense, la libra esterlina, el euro, el yen japonés, etc. La cuenta le permite conservar su dinero en la misma moneda mientras obtiene una buena rentabilidad.
8. Cuenta FD con pago mensual
Este esquema FD paga el interés acumulado sobre una base mensual. Es decir, los intereses acumulados no se añadirán al principal, y los intereses no se capitalizarán en este caso. Puede elegir que el componente de intereses se envíe a su cuenta de ahorros mensualmente y utilizar la suma para cualquier gasto.
9. Cuenta de depósito fijo con pago al vencimiento
En este caso, los intereses se acumulan en la cuenta de depósito a lo largo de la duración del depósito, se componen y usted recibirá los componentes de capital + intereses al vencimiento de la cuenta de depósito.
Los 15 principales bancos y sus tipos de interés
| Lista de bancos |
Para los clientes regulares (% p.a.) | Para personas mayores (% p.a.) |
| Citibank |
1.85% – 3.50% | 2.35% – 4.00% |
| Banco HDFC |
2.50% – 5.50% | 3.00% – 6.25% |
| Banco Kotak |
2.50% – 5.00% | 3.00% – 5.50% |
| Banco IDBI | 2.70% – 5.25% | 3.20% – 5.75% |
| Banco ICICI |
2.50% – 5.35% | 3.00% – 5.85% |
| Banco Estatal de la India | 2.90% – 5.40% | 3.40% – 6.20% |
| Banco Axis |
2.50% – 5.75% | 2.50% – 6.50% |
| Banco Nacional de Punjab |
3.00% – 5.30% | 3.50% – 5.80% |
| Banco de Baroda |
2.80% – 5.25% | 3.30% – 6.25% |
| Banco de la India |
2.90% – 5.25% | 2.40% – 5.75% |
| IDFC First Bank |
2.75% – 5.75% | 3.25% – 6.25% |
| Indian Overseas Bank |
3.40% – 5.20% | 3.90% – 5.70% |
| PNB Housing Finance |
5.90% – 6.70% | 6.15% – 6.95% |
*Los tipos de interés del FD están sujetos a cambios.
Cómo abrir una cuenta FD?
Las cuentas de depósito fijo pueden abrirse en línea o fuera de línea. Este es el proceso general a seguir:
En línea:
Fuera de línea:
¿Qué significa el período de bloqueo para los FD??
En el caso de una cuenta FD, el periodo de bloqueo es el mismo que el periodo de vencimiento o la duración del depósito. Esto significa simplemente que no se puede retirar la cantidad depositada dentro de esta duración. Incluso si lo hace, tiene una penalización.
Cuando se trata de planes de ahorro fiscal FD, estrictamente no se pueden retirar los fondos dentro de los cinco años siguientes a la fecha de apertura de la cuenta. En el caso de otros planes de FD, se sigue permitiendo la retirada prematura con ciertas condiciones de penalización definidas en el momento de abrir la cuenta. Las condiciones pueden variar de un banco a otro.
Se aconseja respetar el periodo de permanencia y dejar que el capital acumule intereses sin perturbarlo para obtener el máximo beneficio.
¿Qué significa un préstamo contra un depósito fijo??
Considere que ha depositado Rs.1 lakh en una cuenta de depósito fijo en el Banco B durante un plazo de 3 años. Al haber realizado el depósito durante un largo periodo, el banco se compromete a ofrecer un 6% p.a. y están contentos con ello.
Sin embargo, al final del primer año, te encuentras con una situación de emergencia y necesitas Rs.70,000. Si retira el depósito antes de tiempo, será penalizado y no recibirá los rendimientos esperados.
En este caso, el banco le sugerirá que solicite un préstamo sobre el depósito en lugar de cerrar la cuenta de depósito. Es decir, se puede pedir un préstamo sobre el importe de la cuenta de depósito, utilizar el dinero para la emergencia y devolverlo antes del vencimiento de la cuenta. Esto permite que la cuenta FD acumule intereses como de costumbre y que usted reciba dinero para hacer frente a la emergencia, ambas cosas al mismo tiempo.
Características y ventajas de las cuentas FD
- La duración de la inversión de los FDs va desde siete días hasta diez años, y varía según los bancos.
- El rendimiento de la inversión se compone periódicamente; puede ser mensual, trimestral o anual.
- Las personas mayores disponen de 0.Un 5% más de rentabilidad en comparación con los clientes habituales.
- Las retiradas parciales y prematuras pueden ser permitidas con penalizaciones.
- Los contribuyentes pueden invertir en planes de ahorro fiscal de FD para ahorrar impuestos en virtud de la Sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961.
- Al vencimiento de la cuenta FD, los inversores pueden reinvertir la suma para otro plazo.
- Se pueden conceder préstamos contra los fondos de inversión.
- Los inversores acumularán mayores rendimientos si invierten durante un periodo prolongado.
- Los rendimientos están asegurados ya que no están ligados a las subidas y bajadas del mercado como en el caso de los fondos de inversión.
- La inversión es segura, ya que los bancos y otras instituciones financieras están siempre bajo la supervisión del Banco de la Reserva de la India (RBI).
- El interés compuesto hace que su inversión crezca a un ritmo mucho más rápido.
- Las retiradas prematuras están permitidas, por lo que siempre tendrá un corpus al que recurrir en momentos de crisis.
Criterios de elegibilidad para la inversión en depósitos fijos
Los siguientes criterios de elegibilidad son aplicables para abrir una cuenta FD en la India. Puede haber criterios adicionales que son específicos de cada banco.
- Individuos que son indios residentes
- Cuenta conjunta de dos o más personas
- Personas mayores
- Menores de edad
- Personas ciegas
- Analfabetos
- Indios no residentes (NRI)
- Empresas unipersonales
- Sociedades, fideicomisos, clubes, asociaciones, etc
- Instituciones religiosas y educativas
- Empresas
- Empresas asociadas
Documentos necesarios
- Prueba de identidad
- Pasaporte
- Tarjeta PAN
- Identificación de votante
- Permiso de conducir
- Tarjeta Aadhaar
- Comprobante de domicilio
- Pasaporte
- Tarjeta Aadhaar
- Extracto bancario con un cheque
- Prueba de la fecha de nacimiento
- Certificado de baja de servicio
- Tarjeta PAN
- Tarjeta Aadhaar
- Identificación de votante
Ventajas del FD
- Hábito de ahorro: La apertura de una cuenta FD enseña una importante lección financiera: el ahorro. Una vez que le coja el gusto al ahorro y aprecie la magia de los intereses además de sus ahorros, aprenderá a ahorrar más y más en el futuro. Esto ayudará a reducir el hábito de gastar en cosas innecesarias.
- Devolución garantizada: Muchos instrumentos de inversión ofrecen rendimientos variados en función de las fluctuaciones del mercado; incluso el pago de la inversión de capital puede no estar garantizado. Por el contrario, la cuenta de depósito a plazo fijo garantiza la devolución tanto del principal como de un componente de interés al final de la duración del depósito según lo prometido.
- Flexibilidad: Puede elegir el plazo del depósito en función de sus necesidades y su conveniencia. Puede depositar el dinero por un periodo tan corto como 7 días o tan largo como 10 años y dejar que el dinero adquiera un atractivo interés por sí mismo.
- Sin mantenimiento: A diferencia del caso de las acciones y los fondos de inversión, puedes depositar el dinero y relajarte. La gestión activa no es necesaria cuando se trata de una cuenta FD.
- Facilidad de liquidez: Aunque hay un periodo de bloqueo para la cuenta, puede liquidar la inversión cuando quiera. Las condiciones de bloqueo no son tan estrictas como las de cualquier otro instrumento de inversión.
- Seguridad: Considere que el banco en el que ha depositado el dinero incumple. No se preocupe! Podrá optar a una compensación máxima de 5 lakh de la Corporación de Garantía de Créditos y Seguros de Depósitos (DICGC). Esto es aplicable a partir del 4 de febrero de 2020. Este mecanismo hace que los FD sean una opción de inversión segura.
- Beneficio fiscal: Se puede obtener una deducción fiscal en virtud de la Sección 80C de hasta Rs.1.5 lakh cuando se hace una inversión en un esquema de FD de ahorro de impuestos con un período de bloqueo mínimo de cinco años.
Limitaciones del FD
- Retornos fijos: Aunque los rendimientos no se desploman y se garantiza un porcentaje de rentabilidad concreto, el concepto dificulta la posibilidad de obtener mayores rendimientos.
- Periodo de bloqueo: Las cuentas FD vienen con un periodo de bloqueo específico que es elegido por los propios clientes. La inversión puede liquidarse antes del vencimiento sólo a costa de una penalización sobre el tipo de interés prometido, que no es más que una pérdida.
- Beneficios fiscales limitados: Aunque los particulares eligen una cuenta de ahorro fiscal a 5 años para ahorrar impuestos de forma más segura, los rendimientos de la cuenta están sujetos a impuestos según la Ley del Impuesto sobre la Renta.
Calculadora de FD
Utilice nuestra sencilla calculadora de depósitos fijos para comprobar los rendimientos que puede recibir al invertir una determinada cantidad durante el plazo del depósito.
FD o ELSS: cuál es el mejor?
Eche un vistazo a la tabla para entender la diferencia entre FD y Equity-Linked Savings Scheme (ELSS):
| Características | Cuenta de depósito fijo (FD) | Plan de ahorro vinculado a la renta variable (ELSS) |
| Mecanismo | Se deposita una suma global durante un periodo determinado que atrae un tipo de interés fijo | Es un tipo de fondo de inversión en el que se invierte una suma global cuyo rendimiento está sujeto a las fluctuaciones del mercado |
| Riesgo asociado | Poco o ningún riesgo | Riesgo de bajo a alto |
| Rentabilidad | Garantizado y predecible | No está garantizado y es imprevisible |
| Periodo de bloqueo | Mínimo de 5 años | Mínimo de 3 años |
| Tributación de los rendimientos | Los ingresos por intereses están totalmente sujetos a impuestos | Los dividendos obtenidos no están sujetos a impuestos |
| Facilidad de préstamo | Préstamo disponible sobre el importe del depósito | Sin posibilidad de préstamo |
Quién debe invertir en un depósito fijo?
Las cuentas de depósito fijo son un excelente vehículo de inversión para aquellos inversores que no quieren asumir ningún riesgo. Si desea mantener el dinero a lo largo de los años y no busca un patrimonio creciente o si busca una rentabilidad constante, puede optar por las cuentas de depósito fijo.
Muchos pensionistas, que disponen de una suma global como resultado de la jubilación, invierten el dinero en cuentas FD de manera que el pago de intereses mensual de la cuenta puede utilizarse como dinero para gastos.
También se puede reservar una suma global para el bien de los hijos o menores de edad, de modo que puedan utilizar la suma en una fecha posterior para la educación superior. También se pueden utilizar las cuentas FD si se planea crear fondos de emergencia.
Impuestos sobre las ganancias de FD
Se puede aprovechar la disposición de deducción del impuesto sobre la renta en virtud del artículo 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta invirtiendo hasta 1 rupia.1.5 lakh en una cuenta de depósito fijo de ahorro fiscal. El plan garantiza la rentabilidad y la protección del capital. Sin embargo, debe tener en cuenta que los ingresos por intereses de la cuenta son totalmente imponibles.
La responsabilidad fiscal depende totalmente de sus ingresos totales para el año financiero y de la tabla de impuestos en la que se encuentre. Los ingresos por intereses se incluyen en el epígrafe «Ingresos de otras fuentes».
Además, los bancos deducen impuestos en origen si los intereses obtenidos superan las Rs.40.000 en un año financiero en todas las cuentas que tiene en el banco. Se emitirá un certificado TDS para confirmar los detalles de la deducción.
Lea aquí para saber más sobre la fiscalidad de los rendimientos de los FD.
Preguntas frecuentes
¿Cómo recibiré el importe del vencimiento del FD??
El banco transferirá el importe del vencimiento, i.e. el importe del principal y el de los intereses, a la cuenta de ahorro vinculada que se tiene en el banco. En caso de que no tenga una cuenta de ahorro en dicho banco, puede dar instrucciones al banco sobre cómo desea recibir el importe del vencimiento.
Cómo abrir una cuenta FD para personas mayores?
Si desea abrir una cuenta FD para las personas mayores, se prescribe para proporcionar los documentos que acrediten la edad del titular de la cuenta. Basándose en la edad que se desprende de dicho documento, el banco confirmará si desea obtener los tipos de interés y otros beneficios aplicables a las personas mayores y hará lo necesario.
Qué hay que hacer si el titular de la cuenta no está vivo en el momento del vencimiento?
Siempre se aconseja designar a un representante para su cuenta de depósitos a plazo fijo, ya sea en el momento de abrir la cuenta o en cualquier momento antes del vencimiento. En caso de fallecimiento repentino del titular de la cuenta, el nominado puede obtener el importe del vencimiento. Si no se especifica un titular, el heredero legal del titular de la cuenta puede presentar los documentos necesarios y acceder a la cuenta.
¿Debo pagar una comisión de tramitación para obtener un préstamo contra FD? Cuánto préstamo puedo obtener?
Por lo general, no se cobrará una tasa de tramitación para obtener un préstamo contra FD. Sin embargo, puede variar en función del banco al que te dirijas. Puedes obtener un préstamo de hasta el 60%-75% del importe del depósito. Tenga en cuenta que estos préstamos tienen un tipo de interés ligeramente superior a los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo.
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