Tipo de préstamo basado en el coste marginal de los fondos (MCLR)

08 minutos de lectura.

El Banco de la Reserva de la India (RBI) establece un tipo de referencia interno fijo para los bancos. Este tipo de interés es utilizado por los bancos y las instituciones de crédito que dependen del RBI para definir el tipo de interés mínimo aplicable a los diferentes tipos de préstamos.

El RBI actualiza este tipo de vez en cuando cuando hay un cambio drástico en las actividades económicas del país. Por lo general, los bancos no pueden prestar dinero a un tipo inferior a este tipo de referencia llamado MCLR.

Conozca más sobre el MCLR, su aplicación y su diferencia con el tipo básico aquí.

Qué es el MCLR?

El tipo de préstamo basado en el coste marginal de los fondos (MCLR) es el tipo de préstamo mínimo por debajo del cual un banco no está autorizado a prestar. El MCLR sustituyó al anterior sistema de tipos básicos para determinar los tipos de interés de los bancos comerciales.

El RBI implementó el MCLR el 1 de abril de 2016 para determinar los tipos de interés de los préstamos. Es un tipo de referencia interno para que los bancos determinen el interés que pueden aplicar a los préstamos. Para ello, se tiene en cuenta el coste adicional o incremental de la contratación de una rupia adicional para un posible comprador.

El resultado de la aplicación del MCLR

Tras la aplicación del MCLR, los tipos de interés se determinan según el factor de riesgo relativo de los clientes individuales. Antes, cuando el RBI reducía el tipo repo, los bancos tardaban mucho en reflejarlo en los tipos de interés de los préstamos.

Con el régimen MCLR, los bancos deben ajustar sus tipos de interés tan pronto como cambie el tipo repo. La aplicación tiene como objetivo mejorar la apertura en la estructura seguida por los bancos para calcular el tipo de interés de los anticipos.

También asegura la perspectiva de los créditos bancarios a un interés que es cierto tanto para los consumidores como para los bancos.

Cómo se calcula el MCLR?

El MCLR se calcula en función del plazo del préstamo, i.e., el tiempo que tiene el prestatario para devolver el préstamo. Este índice de referencia vinculado a los plazos es de naturaleza interna. El banco determina los tipos de interés reales de los préstamos añadiendo los elementos del diferencial a esta herramienta.

Los bancos, pues, publican su MCLR tras una cuidadosa inspección. El mismo proceso se aplica a los préstamos de diferentes vencimientos: mensualmente o según un ciclo preanunciado.

Los cuatro elementos principales del MCLR son los siguientes

Prima de tenencia

El coste de los préstamos varía según el periodo del préstamo. Cuanto mayor sea la duración del préstamo, mayor será el riesgo. Para cubrir el riesgo, el banco trasladará la carga a los prestatarios cobrando una cantidad en forma de prima. Esta prima se conoce como prima de tenencia.

El coste marginal de los fondos

El coste marginal de los fondos es el tipo medio al que se captaron los depósitos con vencimientos similares durante un periodo específico antes de la fecha de revisión. Este coste se refleja en los libros del banco por su saldo pendiente.

El coste marginal de los fondos tiene varios componentes, como el rendimiento del patrimonio neto y el coste marginal de los préstamos. El coste marginal de los préstamos supone el 92%, mientras que el rendimiento del patrimonio neto representa el 8%. Este 8% equivale al riesgo de los activos ponderados según el capital de nivel I de los bancos.

Gastos de explotación

Los gastos operativos incluyen el coste de captación de fondos, salvo los costes recuperados por separado a través de las comisiones de servicio. Por lo tanto, está relacionado con el suministro del producto de préstamo como tal.

El arrastre negativo a causa del CRR

La contabilización negativa del RRC (coeficiente de reserva de efectivo) tiene lugar cuando el rendimiento del saldo del RRC es cero. El carry negativo se produce cuando el rendimiento real es inferior al coste de los fondos.

Esto repercutirá en el saldo obligatorio del coeficiente de liquidez (SLR) – reserva que todo banco comercial debe mantener. Se contabiliza negativamente porque el banco no puede utilizar los fondos para obtener ingresos ni intereses.

¿En qué se diferencia el MCLR del Tipo Base??

El MCLR lo fijan los bancos en función de la estructura y la metodología seguidas. En resumen, los prestatarios pueden beneficiarse de este cambio. El MCLR es una versión mejorada del tipo básico.

Se trata de un enfoque basado en el riesgo para determinar el tipo de préstamo final para los prestatarios. Considera factores únicos como el coste marginal de los fondos en lugar del coste global de los fondos.

El coste marginal tiene en cuenta el tipo repo, que no forma parte del tipo básico. Al calcular el MCLR, los bancos deben incorporar todos los tipos de interés en los que incurren al movilizar los fondos.

Antes no se tenía en cuenta la duración del préstamo a la hora de determinar el tipo básico. En el caso del MCLR, los bancos están ahora obligados a incluir una prima de tenor. Esto permitirá a los bancos cobrar un tipo de interés más alto para los préstamos con horizontes a largo plazo.

Cuáles son los plazos para divulgar el MCLR mensual?

Los bancos tienen la libertad de ofrecer todas las categorías de préstamos con tipos de interés fijos o variables. Además, los bancos tienen que seguir plazos específicos para publicar el MCLR o el índice de referencia interno. Pueden ser a un mes, MCLR a un día, a tres meses, a un año o a cualquier otro vencimiento que el banco considere oportuno.

El tipo de interés de los préstamos no puede ser inferior al MCLR para cualquier vencimiento del préstamo. Sin embargo, hay otros créditos que no están vinculados al MCLR. Entre ellos se encuentran los préstamos contra depósitos de clientes, los préstamos a los empleados del banco, los planes de préstamos especiales del Gobierno de la India (Jan Dhan Yojana) y los préstamos a tipo fijo con plazos superiores a tres años.