Qué son los instrumentos de pago prepagados?

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El RBI, de acuerdo con las directrices establecidas en la Ley de Pagos y Liquidación de 2005, definió los Instrumentos de Pago Prepagados (PPI) como instrumentos de pago que facilitan la compra de bienes y servicios, incluyendo la transferencia de fondos, servicios financieros y remesas, contra el valor almacenado dentro o en el instrumento.

El valor almacenado en el instrumento está representado por el valor que ya ha sido pagado por el titular o el instrumento por cualquier método como, por ejemplo, en efectivo, por débito de una cuenta bancaria, tarjeta de crédito o incluso de otros IPP. Los PPI pueden presentarse en forma de monederos de pago, tarjetas inteligentes, chips magnéticos, vales, monederos móviles, etc. cualquier instrumento que pueda utilizarse para acceder a una cantidad prepagada es un PPI.

Tipos de PPIs

Según el RBI, los PPI en el país pueden ser emitidos bajo tres sistemas. Son los siguientes:

1. Sistema cerrado: El sistema cerrado es un sistema en el que el IPP que se emite sólo es válido cuando se utiliza contra compras de la entidad que lo emitió en primer lugar. El uso de un EPI de este tipo no será válido cuando una persona intente comprar artículos o servicios de un proveedor diferente. Este sistema tampoco permite la retirada de efectivo contra el importe que se almacena en el PPI. Dado que este sistema de PPI no está clasificado como un sistema de pago por el RBI, la emisión de estos PPI no requiere la aprobación previa del RBI. Ejemplos de un EPI de sistema cerrado son los vales de papel o los vales y cupones de regalo; también incluirá las tarjetas inteligentes que sólo pueden utilizarse en los establecimientos que las emiten, como las tarjetas de metro y los chips.

2. Sistema semicerrado: A diferencia de los IPP emitidos en el sistema cerrado, los IPP emitidos en el sistema semicerrado pueden utilizarse en varios establecimientos, pero no en todos. Los PPIs bajo este sistema sólo pueden ser emitidos por instituciones bancarias aprobadas por el RBI o instituciones no bancarias autorizadas por el RBI. Los PPI no pueden emitirse sin la aprobación o autorización previa del RBI. Pueden utilizarse para compras o facilidades de envío, etc. en un grupo de comerciantes claramente identificados, ya sea por ubicación o por establecimientos individuales, que tengan contratos específicos con el emisor de los EPI para aceptarlos como pago.

Este contrato puede ser a través de un agregador de pagos o una pasarela de pagos y no es necesario que sea directamente entre el emisor y el establecimiento que acepta el IPP como opción de pago. Al igual que los IPP emitidos bajo el sistema cerrado, los IPP emitidos bajo el sistema semicerrado tampoco pueden facilitar la retirada de efectivo. Esto es independiente de si el PPI es emitido por un banco o no.

3. Sistema abierto: Los IPP bajo este sistema sólo pueden ser emitidos por instituciones bancarias que hayan sido aprobadas por el RBI. Estos instrumentos pueden utilizarse para facilitar las compras, las remesas, las retiradas de efectivo, etc. Algunos ejemplos de EPI emitidos bajo este sistema son las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito.

Quién puede emitir IPP?

  • En cuanto a las entidades no bancarias, como las empresas, los requisitos que deben cumplir para poder emitir IPP son los siguientes: – La empresa debe estar constituida en la India. – El capital mínimo desembolsado de la empresa debe ser superior a 5 millones de rupias. – El patrimonio neto positivo mínimo debe ser de 1 crore de rupias en todo momento.
  • Cuando se trata de instituciones bancarias, todos los bancos que cumplen con los criterios de elegibilidad establecidos por el RBI están autorizados a emitir PPIs. Pero cuando se trata de ofrecer transacciones bancarias móviles, sólo los bancos que han sido aprobados por el RBI pueden lanzar IPP basados en el móvil.
  • En el caso de las instituciones y entidades financieras no bancarias, sólo se les permite emitir IPP bajo el sistema semicerrado o cerrado. Esto incluye los PPIs basados en el móvil. La única condición para la emisión de IPP por parte de entidades no bancarias es que deben mantener una cuenta de depósito en garantía en cualquier banco comercial del país.

Tipos de IPP semicerrados

Hay tres tipos de PPI semicerrados. Dependiendo del tipo de PPI, sólo se puede cargar una determinada cantidad de dinero en el instrumento. Son los siguientes:

1. Detalle mínimo del EPI: este tipo de IPP significa que sólo se obtienen los datos mínimos del titular del IPP. Como sólo el nombre y el número del titular y ningún otro dato como la dirección, el número pan, el número aadhar o los datos de la cuenta bancaria, etc. no han sido obtenidas por el emisor del IPP. En este caso, la cantidad máxima de dinero que se puede cargar en el PPI es de hasta 10.000 rupias.

2. La carga sólo desde una cuenta bancaria: En el caso de que el PPI sólo pueda cargarse a través de la cuenta bancaria y no a través de otros medios como el efectivo, etc. la cantidad máxima de dinero que se puede cargar en el PPI es de 10.000 rupias.

3. IPP con KYC completo: cuando el emisor del PPI haya obtenido y registrado el KYC completo del titular del PPI, el límite máximo de dinero que se puede cargar en el instrumento aumenta a 1 lakh.

Protección del cliente

El RBI, con el fin de proteger a los titulares y aceptantes de los PPI, están protegidos de la explotación y el fraude, requieren que el emisor de los PPI declare todos los términos y condiciones que conlleva el uso de los PPI en un lenguaje sencillo y claro.

Esta declaración del emisor del IPP debe prestar especial atención a poner en conocimiento del cliente los siguientes términos.

  • Todas las tasas y cargos por el uso del PPI.
  • La información de contacto directo con el servicio de atención al cliente, como el número de teléfono, la dirección de correo electrónico y la URL del sitio web.
  • El periodo de validez del instrumento y las condiciones de caducidad del mismo.
  • Las condiciones de depreciación del valor del instrumento, si lo hay, una vez finalizado el periodo de validez.

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