La primera pregunta que los prestamistas formulan a un solicitante de préstamo en el mundo actual es: «¿Cuál es su puntuación CIBIL??»La pregunta a menudo deja al hombre común desconcertado y molesto en cuanto a la importancia de esta pregunta en particular. La presión mental con la que se trata en el momento de solicitar un préstamo está en un nivel bastante extremo, ya que es sin tener que responder a las preguntas que son completamente nuevos o extranjeros. Teniendo esto en cuenta, vamos a hacer un viaje para conocer el CIBIL y su importancia.
Qué es la puntuación de crédito de una empresa?
La puntuación de crédito de una empresa es un número que representa la salud financiera de una empresa, basada en la información recogida de varias instituciones financieras. La puntuación se indicará en el informe de crédito de la empresa. Los prestamistas se remiten a estos informes de crédito de la empresa para determinar la solvencia de la empresa en cuestión en respuesta a su solicitud de crédito.
¿Qué información contiene el informe de crédito de la empresa (CIBIL)??
Normalmente, un RCC contiene la siguiente información sobre la empresa en cuestión:
- Detalles de los antecedentes: El segmento inicial de un RCC establece la información de fondo sobre la empresa. Los detalles incluyen la empresa matriz, las filiales, los detalles de propiedad, el año de creación, etc.
- La puntuación de crédito:
La puntuación crediticia que se da a las empresas varía en función de la agencia de calificación crediticia que se elija para ser evaluada. Si desea que su empresa sea evaluada por TransUnion CIBIL, entonces la puntuación puede ir de 1 a 10, donde 1 es el mejor rango y 10 es el peor. Cuanto más se acerque la puntuación de la empresa a 1, mayores serán las posibilidades de obtener una buena oferta en su préstamo empresarial. Otra agencia aprobada por el RBI, CRIF India, ofrece una puntuación en el rango de 300-900 y sigue las directrices especificadas por el RBI. En este caso, una puntuación de 700 o más se considera una buena puntuación e indica que la empresa tiene un buen historial de reembolso de los créditos concedidos anteriormente.
- Detalles financieros:
El siguiente segmento, detalles financieros, proporciona información sobre la posición financiera actual de la empresa. Esto permite al prestamista decidir el importe del préstamo ideal para la empresa en función de su capacidad de reembolso.
- Historial de pagos:
Antes de que un prestamista se decida a ofrecer un préstamo a una empresa, sólo es aparente comprobar si la empresa ha estado haciendo los pagos de las cuotas mensuales a tiempo a los otros prestamistas hasta ahora. Por ello, las agencias de calificación crediticia hacen un seguimiento del historial de pagos durante un periodo determinado. Por ejemplo, CRIF India hace un seguimiento de las transacciones financieras realizadas por su empresa durante los últimos 36 meses. Esta sección también incluye información relativa a que su empresa sea avalista de cualquier crédito.
- Búsquedas previas:
El segmento de búsquedas pasadas se refiere a los detalles de las consultas solicitadas por los prestamistas en el informe de crédito/puntuación de su empresa durante los últimos 24 meses. Este segmento revela cuántas veces su empresa ha buscado facilidades de crédito durante el periodo especificado. Un número elevado de registros anteriores indica que no todo va bien con su negocio y su flujo de caja. También puede ser visto de forma negativa cuando su empresa no está en buenas condiciones y puede no ser capaz de pagar la deuda recibida; peor aún, podría indicar que su empresa está a punto de quebrar.
Factores para evaluar una empresa y determinar el RCC
Esta es una lista de factores que influyen en el RCC. Recuerde que los factores considerados pueden variar en función de la agencia de calificación crediticia.
- Capacidad: La capacidad se refiere a la habilidad de la empresa para devolver el préstamo. La capacidad de una empresa se decide en función de los ingresos actuales y futuros de la empresa, las ventas de los productos de la empresa, la popularidad de la marca en el mercado y muchos otros factores.
- Garantías: El tipo de activos y propiedades que posee una empresa marca una enorme diferencia en la disponibilidad del préstamo y en la medida en que se puede esperar un préstamo. Aquí, los activos y la propiedad incluyen el inventario de la empresa, las cuentas por cobrar, el equipo y la maquinaria, los vehículos comerciales, el terreno, la fábrica, los almacenes y otros activos tangibles. En función del valor neto de estos activos y propiedades, se determina la facilidad para obtener un préstamo. La pignoración de alguno de los activos/propiedades puede facilitar el proceso.
- Capital: La inversión de capital realizada por el propietario y/o los socios de la empresa es un factor esencial cuando una empresa busca un préstamo de un prestamista. Sólo si el propietario de la empresa realiza una inversión suficiente puede dirigirse a un prestamista para obtener capital adicional en forma de préstamo. Si la inversión de capital no está a la altura, no se puede esperar un préstamo.
- Ratios financieros: Hay varios ratios asociados a una empresa que pueden determinar su solvencia, como la liquidez, el apalancamiento, las existencias, la rotación, la rotación de las cuentas por cobrar, el margen de beneficio bruto y el rendimiento de las ventas. Estos factores pueden dar una idea detallada de la situación financiera de una empresa.
- Historial de reembolso: Pedir un préstamo es una parte esencial de la gestión de una empresa. Sin embargo, la forma en que la empresa consigue devolver el préstamo según lo acordado al tomar el préstamo actúa como un indicador primario de la eficiencia de la empresa.
- Tamaño y vida de la empresa: Cuanto más antigua es una empresa, mayor es la posibilidad de que tenga una mejor puntuación. Una empresa nueva suele tener un CCR más bajo. Esto se debe a que las empresas creadas hace mucho tiempo han experimentado un crecimiento continuo y se consideran más creíbles en comparación con las empresas más nuevas y pequeñas.
- Industria El sector de la empresa puede desempeñar un papel importante, ya que los prestamistas tienden a decidir el factor de riesgo en función del sector al que pertenece la empresa. Consideremos el caso de una empresa inmobiliaria. El riesgo asociado al sector es alto, ya que el negocio puede ser impredecible y volátil, sujeto a muchos factores económicos y políticos. Por lo tanto, dicha empresa puede considerarse menos solvente.
Qué es la puntuación CIBIL?
CIBIL significa Credit Information Bureau India Limited. Toda la información con respecto a las puntuaciones CIBIL y similares son almacenados por TransUnion CIBIL, la primera compañía de información de crédito de la India. La puntuación CIBIL es una puntuación de crédito que se asigna en función del historial de crédito de una persona/empresa. La puntuación refleja la solvencia y responde a preguntas como:
- Cuántos préstamos se han concedido en la actualidad?
- ¿Se han realizado los pagos a tiempo??
- ¿Existe algún registro de pagos no efectuados/préstamos impagados??
- Los detalles del historial de reembolso?
- Cuáles son los tipos de crédito que se han concedido?
- Cuál es la duración del historial de crédito?
Importancia de obtener una buena puntuación CIBIL
La puntuación CIBIL de una persona/empresa equivale a su huella de crédito. En palabras sencillas, en el momento de solicitar cualquier tipo de crédito, es imprescindible que los prestamistas (bancos e instituciones financieras) conozcan la capacidad del solicitante para realizar los pagos a tiempo y la garantía de que recuperarán su dinero. Esto se hace echando un vistazo al historial de crédito, que se refleja a través de la puntuación CIBIL. La valoración de la solvencia se realiza en función de la puntuación obtenida por esa persona/empresa concreta.
La puntuación CIBIL oscila entre 300 y 900. Cuanto más alta sea la puntuación, mayores serán las posibilidades de que se apruebe el crédito. La puntuación de 3 dígitos se obtiene a partir de los detalles de las cuentas de préstamos y tarjetas de crédito utilizadas, el estado de los pagos con respecto a cada una de ellas, el período de tiempo que queda para esa instalación en particular y otros datos similares.
Para poder disponer de un préstamo empresarial sin garantía, la puntuación de crédito de esa persona en particular debe ser superior a 700, obligatoriamente. Si la solicitud se hace para un préstamo empresarial garantizado, la puntuación de crédito podría oscilar idealmente entre 600 y 700. Sin embargo, si el solicitante no es una persona física, sino una entidad (sociedad colectiva, sociedad anónima, sociedad de responsabilidad limitada), la puntuación de crédito de la empresa (CIBIL Rank) y el informe de crédito de la empresa (CCR) desempeñan un papel importante, además de la puntuación de crédito personal, en el proceso de aprobación del préstamo.
CIBIL CCR y CIBIL Rank
Las empresas recurren a las facilidades de crédito en grandes volúmenes y de forma regular. Los fondos requeridos para las operaciones diarias, los fondos requeridos para la reestructuración o cualquier plan con respecto al crecimiento y la expansión a menudo alimentan la necesidad de disponibilidad inmediata de capital listo.
Una de las principales razones es que la empresa desea aprovechar las oportunidades existentes lo antes posible y convertirlas en una situación muy favorable. En el momento de conceder estas facilidades a las empresas, el prestamista tiene que conocer o estar bien informado sobre la solvencia de la empresa, su capacidad para devolver el préstamo en el plazo estipulado.
Al igual que la puntuación CIBIL es un registro del historial crediticio de un individuo, el CCR CIBIL es un registro del historial crediticio de una empresa. CCR significa Company Credit Report (Informe de crédito de la empresa).
El RCC contiene los siguientes datos:
- Datos del prestatario
- Datos de contacto
- Detalles relativos a la identificación (PAN de la empresa, número de identificación de la empresa)
- Se informa de la morosidad del prestatario
- Información derogatoria (juicios, facilidades de crédito vencidas)
- Detalles de los saldos pendientes
- Datos de la parte relacionada
- Resumen de la calificación crediticia
- Detalles de la consulta (realizada por un prestamista concreto para la solicitud de crédito de la empresa)
La puntuación CIBIL es un resumen del informe de crédito de la empresa en forma de un único número. El rango CIBIL oscila entre 10 y 1. Un rango entre 4 y 1 indica que las posibilidades de obtener las facilidades de crédito sancionadas son relativamente altas. Todo lo que sea más de 4 es una indicación de que la aprobación de la solicitud de préstamo puede no ser tan fácil.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que el Ranking CIBIL se proporciona sólo a las empresas que tienen una exposición crediticia o un préstamo pendiente de pago de Rs. 10 lakh a Rs. 50 millones de euros.
Comprobación de la puntuación CIBIL
La puntuación CIBIL se puede comprobar en cualquier momento en el sitio web oficial de CIBIL. Hay que seguir un par de pasos para obtener el informe CIBIL:
- Hay que crear una cuenta en el sitio web introduciendo datos básicos como el nombre de usuario, la contraseña y el correo electrónico.
- Hay que verificar la identidad.
- La OTP debe introducirse a medida que se recibe.
Mantener una puntuación CIBIL buena y saludable
En primer lugar, es importante entender los factores que afectan al cálculo de la puntuación CIBIL. Son:
- Historial de reembolso
- Saldos pendientes
- El periodo de crédito
- Lista de préstamos solicitados y sus detalles
- Combinación de créditos (préstamos garantizados y no garantizados)
La comprensión de los factores que afectan a la puntuación de crédito ayuda a la persona a tomar decisiones informadas sobre cómo mantener una puntuación CIBIL saludable. Algunas indicaciones son:
- Compra de pequeños artículos electrónicos en base a un EMI
- Solicitud de una tarjeta de crédito en el banco donde existe una cuenta
- Evite cualquier tipo de retraso en los pagos
- Evite tomar varias facilidades de crédito a la vez
- Mantener una buena combinación de créditos (tener un equilibrio de préstamos garantizados y no garantizados)
- Verificar el informe CIBIL para eliminar cualquier inexactitud
La solicitud de un préstamo empresarial es un proceso muy complicado. Lo que es más complicado es conseguir que ese préstamo concreto se sancione con rapidez y facilidad. Sin embargo, arrojar luz sobre algo tan importante como la puntuación CIBIL podría ayudar mucho a una persona o empresa a asegurar sus necesidades financieras de forma más rápida para que las necesidades se satisfagan como y cuando sea necesario.
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