Significado de «Primas netas suscritas al excedente del asegurado»
Es la relación entre las primas brutas suscritas de una compañía de seguros menos el reaseguro cedido y el excedente de sus asegurados. En palabras sencillas, es un cálculo de cuántas pérdidas puede consumir una aseguradora por siniestros.
Comprender las primas netas suscritas al excedente del asegurado
Al tramitar un siniestro, las aseguradoras tendrán varias prioridades. Esto es para asegurarse de que cumplen con las prestaciones del contrato tal y como se especifican en las pólizas que suscriben, para reducir la aparición y el efecto de los siniestros fraudulentos, y para generar beneficios con las primas que obtienen.
Los aseguradores deben mantener una reserva suficientemente alta para cubrir las obligaciones previstas. Pero si las provisiones para siniestros no son lo suficientemente elevadas, la aseguradora tendrá que recurrir a su excedente. Si la aseguradora recurre a sus fondos y al excedente de los asegurados para los siniestros, será similar a la insolvencia.
Cómo se puede medir la estabilidad financiera?
Cuanto mayor sea la relación entre las provisiones para pérdidas y ajustes de pérdidas y el superávit de los asegurados, más dependerá la aseguradora del superávit de los asegurados para cubrir sus posibles obligaciones, y mayor será el riesgo de insolvencia.
Si el número y el alcance de los siniestros presentados superan la cantidad estimada en la reserva, la aseguradora tendría que utilizar su beneficio neto para garantizar el pago de los siniestros.
Los reguladores observan las primas netas suscritas en el ratio de excedentes de los asegurados porque es un indicio de probables problemas de solvencia, sobre todo cuando el ratio es alto. El rango estándar para el ratio puede ser de hasta el 300%, según la Asociación Nacional de Comisarios de Seguros (NAIC).
Los reguladores deben analizar si este ratio corresponde a una organización multilínea o monolínea. En el caso de una organización de varias líneas, ciertas líneas pueden tener ratios bajos y ser relativamente seguras, mientras que otras líneas pueden no tener problemas. Las aseguradoras que ofrecen pólizas con prestaciones a largo plazo, como las de indemnización a los trabajadores, quieren un ratio más bajo.
Cuanto mayor es el excedente del asegurado, mayor es el activo en comparación con el pasivo. En el lenguaje de los seguros, los pasivos son las prestaciones que un asegurador debe a sus asegurados. Para conseguir una rentabilidad manteniendo la liquidez, una aseguradora puede aumentar la diferencia entre el pasivo y el activo. Esto puede hacerse gestionando eficazmente los riesgos asociados a la suscripción de nuevas pólizas, reduciendo las pérdidas por siniestros e invirtiendo sus primas.