Los préstamos entre iguales (P2P lending) son uno de los métodos para obtener financiación para su negocio. El P2P funciona como una plataforma en línea que ofrece facilidad de acceso, flexibilidad y elección de préstamos y créditos para prestamistas y prestatarios. El modelo P2P agrega a los prestamistas y a los prestatarios, y facilita el emparejamiento de los prestamistas con los prestatarios.
Los prestamistas pueden obtener un interés superior al de los ahorros bancarios, mientras que los prestatarios pueden obtener fondos a un tipo de interés inferior al de los bancos.
Modelo de negocio P2P
El modelo de préstamo P2P se basa en el modelo de financiación colectiva. La mayoría de las plataformas de préstamos P2P están organizadas como empresas fintech NBFC (Non-Banking Financial Companies). A diferencia de las instituciones bancarias y financieras tradicionales, el modelo P2P es un modelo de crédito moderno para satisfacer las necesidades actuales de crédito de las empresas. Algunas plataformas P2P que ofrecen servicios son Faircent, Paisadukaan, Finzy, Rupeecircle, etc.
Los préstamos P2P ofrecen una plataforma para la agregación de todo tipo de ahorros de particulares, grandes patrimonios (HNI), familias hindúes indivisas (HUF) y otras instituciones no bancarias. En el modelo de negocio P2P, se lleva a cabo una subasta en la que el prestamista puede hacer una oferta para las necesidades de préstamo de un prestatario y el prestatario puede aceptar o rechazar la oferta. Además, la plataforma puede ofrecer servicios como la evaluación del crédito, la recuperación de préstamos, etc. La plataforma generalmente coordina la transacción entre el prestamista y el prestatario.
Regulaciones del RBI
Cualquier persona, ya sea un individuo, un grupo de individuos, una unidad familiar, una empresa, una sociedad o cualquier entidad artificial, o una empresa, puede participar en la plataforma de préstamos P2P. Los préstamos P2P están regulados por las Directrices Maestras para la Plataforma de Préstamos Peer to Peer NBFC emitidas por el RBI en 2017. Sólo una NBFC puede registrarse como prestamista P2P con el permiso del RBI. Cada prestamista P2P debe obtener un certificado de registro del RBI. Todas las NBFC-P2P existentes y no bancarias deben registrarse en el Departamento de Regulación No Bancaria de Mumbai. Además, el P2P debe tener un fondo neto propio de al menos 20 millones y cumplir otras condiciones establecidas por el RBI. Los prestamistas P2P deben mantener un ratio de apalancamiento no superior al 2.
Cómo puede un prestatario utilizar el modelo P2P?
Los prestamistas y los prestatarios tienen que registrarse en el sitio web de la plataforma de préstamos P2P. La plataforma realiza una selección de los posibles prestatarios y prestamistas antes de permitirles participar en su negocio. El P2P lleva a cabo un proceso de KYC para la verificación de los prestatarios.
Condiciones para registrarse como P2P
- La empresa debe estar constituida en la India, y tener los recursos tecnológicos, empresariales y de gestión necesarios para ofrecer servicios de préstamo P2P a los participantes.
- La empresa debe tener una estructura de capital y una gestión adecuadas para llevar a cabo el negocio de los préstamos P2P.
- La empresa ha presentado un plan de negocios para llevar a cabo el negocio de la plataforma de préstamos entre pares.
- La empresa recibe un Certificado de Registro (CDR) para servir al interés público.
- Cualquier otra condición que pueda ser mencionada por el banco con el fin de iniciar el negocio o para llevar a cabo el negocio en la India.
Si se cumplen las condiciones mencionadas anteriormente, el Banco de la Reserva de la India (RBI) concede la aprobación en principio para la creación de la plataforma de préstamos P2P. La aprobación será válida durante 12 meses, dentro de los cuales la plataforma deberá poner en marcha la tecnología y la documentación para comenzar a operar. El Banco de la Reserva de la India puede, una vez que esté convencido de que la plataforma P2P está lista para comenzar a operar, conceder un CoR como NBFC P2P, sujeto a las condiciones que el banco considere oportunas.
Naturaleza y alcance del negocio de los préstamos P2P
- Un prestamista P2P puede actuar como intermediario proporcionando un mercado o plataforma en línea a los participantes.
- Un prestamista P2P no podrá captar depósitos en virtud de la Sección 45I(bb) de la Ley del Banco de la Reserva de la India de 1934 o de la Ley de Sociedades de 2013.
- Un prestamista P2P no puede prestar por sí mismo, no puede proporcionar ni organizar ninguna mejora crediticia ni una garantía de crédito.
- Un prestamista P2P no puede prestar por sí mismo, no puede permitir un flujo internacional de fondos ni realizar ventas cruzadas de ningún artículo, excepto de productos de seguro específicos para préstamos.
- Un prestamista P2P debe asegurarse de que los participantes se adhieren a los requisitos legales prescritos en virtud de diversas leyes aplicables.
- Procesar todos los datos relativos a sus actividades y participantes y mantener el almacenamiento de los datos en hardware ubicado en la India.
Política de préstamos a empresas P2P
La P2P debe contar con una política aprobada que establezca los criterios de elegibilidad de los participantes, el precio de los servicios P2P y las normas de emparejamiento de los prestamistas con los prestatarios. Los préstamos entre prestamistas y prestatarios tienen que ser aprobados con un contrato firmado.
Los préstamos P2P no están garantizados. La P2P publicará en su sitio web el método de evaluación del crédito y los factores considerados por ella, el mecanismo de reparación de reclamaciones, una visión general del modelo de negocio, los datos de contacto del responsable de la reparación de reclamaciones, etc.
Directrices para los participantes en el P2P
Un prestamista P2P debe llevar a cabo la debida diligencia de sus participantes, hacer una evaluación crediticia y un perfil de riesgo de los prestatarios en su plataforma y revelar los detalles a los posibles prestamistas en la plataforma. Un prestamista P2P debe obtener el consentimiento previo y explícito del participante para acceder a su información crediticia y tener la documentación de los acuerdos de préstamo y los documentos relacionados. Un prestamista P2P también debe ayudar en el desembolso, los reembolsos y la recuperación de los préstamos.
La transferencia de fondos en la plataforma P2P se realizará a través del mecanismo de cuenta de depósito en garantía operado por un fideicomisario promovido por un banco. La P2P debe mantener dos cuentas de depósito, una para recibir los fondos de los prestamistas y otra para los cobros de los prestatarios. El P2P no podrá realizar transacciones en efectivo.
Cuáles son los límites de préstamo y endeudamiento?
La cantidad prestada puede ser de un mínimo de 500-750 rupias. El importe máximo por prestamista está limitado (en conjunto) en todas las plataformas P2P a 50.00.000 rupias. Sin embargo, si un prestamista presta más de 10.00.000 rupias, un certificado de un contable en ejercicio que certifique un patrimonio neto mínimo de 50.00.000 rupias.
En un préstamo individual, la cantidad prestada por un solo prestamista a un prestatario concreto no debe superar las 50.000 rupias. Los P2P deben obtener un certificado del prestatario o del prestamista en el que se indique que se respetan los límites de préstamo y de endeudamiento.
Requisitos de la tenencia de los préstamos y de la divulgación
La duración máxima de los importes prestados en el marco de los préstamos P2P se fija en tres años. Un P2P tiene que revelar al prestamista los detalles del prestatario, incluyendo la puntuación de crédito y los detalles de las condiciones del préstamo. Un P2P tiene que revelar los detalles del prestamista al prestatario, además de la identidad personal y los datos de contacto.
Cumplimiento de las sociedades de información crediticia (CIC) y otras
Una P2P debe ser miembro de todas las CIC. Las obligaciones de los P2P incluyen la presentación de datos (incluidos los datos históricos), la conservación y el mantenimiento de la información crediticia, y la actualización de la información mensualmente a las CIC. El P2P también está obligado a presentar ciertas declaraciones trimestrales con el RBI como la declaración de los préstamos desembolsados, pendientes y cerrados durante el trimestre. También, una declaración de los fondos mantenidos en la cuenta de depósito en garantía.
Incumplimiento de la devolución de los préstamos P2P
El P2P es responsable de la recuperación de los préstamos concedidos a través de su plataforma. El P2P debe tener un proceso sólido para la selección de los participantes, la actualización de los datos para minimizar los impagos de los préstamos. Las P2P también pueden prestar servicios de recuperación de los préstamos concedidos en su plataforma.
Sin embargo, el P2P es responsable de las acciones de sus proveedores de servicios, incluidos los agentes de recuperación. El P2P también debe mantener la confidencialidad de la información relativa a sus participantes que está disponible con sus proveedores de servicios.
Cancelación del registro de P2P NBFC
El RBI puede, en los siguientes casos, cancelar el registro:
– Las NBFC P2P dejan de operar como plataforma de préstamos P2P en la India.
– Incumplimiento de las condiciones a las que se somete el CDR.
– P2P ya no es elegible para tener el CDR.
– Incumplimiento de cualquier instrucción emitida por el banco.
– No mantener las cuentas, publicar y divulgar la posición financiera como se requiere en virtud de cualquier ley u orden o dirección emitida por el RBI.
– No presentar u ofrecer para su inspección los libros de contabilidad u otros documentos relevantes cuando así lo exija el RBI.