Planificación financiera para principiantes – Las 10 reglas de oro
La planificación financiera es el proceso que te proporciona un marco para alcanzar tus objetivos vitales de forma sistemática y planificada evitando sobresaltos y sorpresas. Viene con objetivos, como determinar las necesidades de capital, enmarcar las políticas financieras y garantizar que los escasos recursos financieros se utilicen de la mejor manera posible.
Inculcar el hábito de la planificación financiera a los jóvenes adultos es una tarea difícil. Sin embargo, cuando se ofrece a planificar sus finanzas, uno no sabría por dónde y cómo empezar. Estas son las 10 reglas de oro que hay que seguir para planificar bien las finanzas.
Gestione su dinero
Gestionar el dinero no tiene por qué ser aburrido. No es una ciencia espacial y no es necesario tener conocimientos financieros. Sólo tienes que mostrar un poco de compromiso.
Decidir ahorrar es el primer paso hacia la gestión del dinero. Ahorrar dinero puede ser un poderoso paso hacia una mayor independencia financiera. Imagina que le pides un préstamo a un amigo para esa visita urgente al médico!
En caso de que no tengas amigos, puede que tengas que pasar tu tarjeta de crédito. Y usted sabe que la tarjeta de crédito es la forma más cara de la deuda. Repite esto unas cuantas veces más y acabarás en una trampa de deudas incluso antes de darte cuenta.
Puedes tener muchos objetivos financieros en mente. Como comprar un vehículo o el último smartphone o acumular riqueza. En todas estas situaciones, se necesita dinero. Pero de dónde saldrá? Tienes que tener ahorros!
Ahorrar dinero ayuda a evitar caer en las trampas de las deudas. No sólo eso, sino que el ahorro sistemático de forma regular puede hacerte rico. Podrás alcanzar tus objetivos financieros en el momento oportuno. Ahora te estarás preguntando cómo ahorrar? Y lo que es más importante, cuánto hay que ahorrar? Tan pronto como recibas tu sueldo, empieza a ponerlo en varias cuentas. Estas cabezas pueden ser gastos, EMIs, inversiones y ahorros.
Asegúrese de ahorrar un mínimo del 10% de sus ingresos cada mes. Puede ser así de sencillo! Pero no lo pongas en una hucha. El dinero ocioso en una hucha no crece. Incluso la cuenta bancaria de ahorro puede no obtener mayores rendimientos.
En cambio, puedes invertir esta cantidad en un fondo líquido. El fondo líquido es un tipo de fondo de inversión de deuda que invierte el dinero en instrumentos generadores de renta fija como FD, papel comercial, certificados de depósito, etc. en torno al 4%. Invierta sus ahorros cada mes a largo plazo y vea la magia que puede hacer por usted!
Regule sus gastos con prudencia
Si vives de cheque en cheque y te encuentras luchando por el dinero incluso antes de que termine el mes, entonces lo más probable es que estés viviendo por encima de tus posibilidades. Tal vez haya muchos gastos no planificados! Puede que esto te deje sin dinero para las necesidades. Pero hay una manera de salir de esto.
Intenta preparar un presupuesto. Si no tienes un presupuesto, no podrás controlar tus flujos de caja. Un presupuesto simplemente muestra la cantidad de dinero que entra y cómo se gastan esos fondos.
Comience por clasificar sus gastos en fijos y variables, urgentes y no urgentes, necesidades y lujos, evitables e inevitables. De este modo, crearás un inventario completo de los gastos que tienes por delante. Cuanto más conviertas las cosas de abstracto a físico, mejor te harás con ellas.
Puedes crear una jerarquía de necesidades y decidir cuáles son las primeras que debes atender. Se trata de priorizar. Debes aceptar que tienes recursos limitados y deseos ilimitados. Pero tienes que administrar tus recursos. Cuanto antes aceptes este hecho, mejor podrás controlar tus impulsos hacia el gasto evitable.
Después de abordar todos los gastos necesarios, puedes destinar algo de dinero a entretenimiento y ocio. Para evitar gastar más de la cuenta, puedes crear una lista de compras antes de ir a los grandes almacenes. También puedes asignar un día a la semana en el que no gastes.
Asegúrese de comprometerse con su presupuesto. Considérelo como un compromiso en lugar de una carga y aténgase a los límites.
Mantener un balance personal
Tener un balance personal ayuda a saber lo que se posee y lo que se debe! Es una herramienta muy poderosa para llevar tus finanzas al siguiente nivel. Es una declaración en la que puedes anotar tus activos y pasivos. La diferencia entre sus activos y pasivos muestra su patrimonio neto personal.
Antes de empezar, reúne tus extractos bancarios y otras pruebas de las obligaciones. A continuación, haz una lista de tus activos, como el saldo bancario, las inversiones, el valor de la vivienda y el valor de otros bienes. Sume todos los activos para obtener el valor total de su patrimonio.
Además, haz una lista de tus pasivos, como el préstamo del coche, el préstamo de la casa, los saldos de las tarjetas de crédito y los saldos restantes de otros préstamos. La suma de todos los pasivos mostrará el valor del dinero que debes.
Lo ideal es que su patrimonio neto sea positivo, lo que significa que el dinero que posee es mayor que el que debe. No te desanimes si es negativo. A medida que vayas pagando tus préstamos, tu patrimonio neto aumentará gradualmente.
Sin embargo, otra cosa fundamental en la gestión de activos es qué tipo de activos debe poseer. Hay que tratar de poseer siempre aquellos activos que aumenten de valor y supongan un menor coste de mantenimiento. Al final, todo depende de la cantidad que realmente puedas utilizar. Acumular cosas que no necesitas te lleva a bloquear el dinero en cosas improductivas. Será conveniente que seas consciente de lo que realmente utilizas y de lo que puedes deshacerte.
Manejar con criterio el excedente de efectivo
La forma de gestionar el excedente de efectivo determina tu futuro. Si no tienes un plan, es probable que gastes de más. Este dinero podría haber servido para hacerte financieramente autosuficiente.
La forma de gestionar el excedente de efectivo determina su futuro. Cuando no tiene un plan, es probable que gaste de más. Este dinero podría haberse utilizado para hacerte financieramente autosuficiente.
Con la inflación como telón de fondo, todo va a ser más caro cada año que pasa. Si no inviertes, tu dinero no crecerá para salvar la brecha de la inflación. De lo contrario, es posible que no puedas jubilarte como quisieras.
Invertir puede ser una buena manera de canalizar el dinero extra y contrarrestar la inflación. Puede utilizarse para aumentar el patrimonio y desviarlo hacia el cumplimiento de objetivos. Cuanto antes empieces a invertir, mejor. Invertir puede ser un puente entre el lugar en el que se encuentra y el lugar en el que quiere estar.
Empiece por identificar objetivos como la compra de un coche o la planificación de la jubilación. Clasifica esos objetivos en corto y largo plazo. Los objetivos que pueden alcanzarse en un plazo de 1 a 3 años son esencialmente a corto plazo. Los objetivos que necesitan un horizonte de 3 a 5 años se denominan objetivos a medio plazo. Metas que requieren más de 5 años para alcanzar nuestros objetivos a largo plazo.
Identifique su apetito de riesgo i.e. el grado en que te sientes cómodo con una caída del valor de tus inversiones. Si puedes digerir, por ejemplo, una caída del 20% en el valor de las inversiones, eres un buscador de alto riesgo. De lo contrario, clasifíquese como inversor con aversión al riesgo.
Una vez que identifique sus objetivos y su apetito de riesgo, podrá seleccionar convenientemente el refugio de inversión. Una persona que busca el riesgo puede optar por un fondo de acciones diversificado. Por el contrario, un inversor a corto plazo con aversión al riesgo puede optar por un fondo líquido o un fondo equilibrado.
Los fondos de inversión se han convertido en el refugio de inversión más versátil. Puedes iniciar un Plan de Inversión Sistemática (SIP) con una cantidad nominal de 500 rupias al mes. Con el SIP, se deduce una cantidad fija de su cuenta de ahorros y se invierte en el plan de fondos de inversión de su elección.
Cree su cartera de inversiones personal
Construir tu primera cartera de inversiones es un logro en sí mismo. Al fin y al cabo, es el primer paso hacia la acumulación de riqueza. Construir una cartera implica distribuir la inversión entre clases de activos como la renta variable, la deuda y el efectivo. Se conoce como asignación de activos.
Aunque la renta variable es el vehículo más eficiente desde el punto de vista fiscal y para contrarrestar la inflación, invertir todo el dinero en renta variable no es una medida prudente. Tiene que diversificar las sumas que va a asignar a cada clase de activos según sus objetivos de inversión. Siempre es más inteligente ser un inversor a largo plazo para acumular un mayor corpus.
Su horizonte de inversión sería idealmente de unos 10-15 años. Una vez que haya construido una cartera, debe reequilibrarla periódicamente para mantener el riesgo de la cartera dentro de los límites previstos debido a las fluctuaciones del mercado. Puede hacerlo una vez cada seis meses o un año.
Planificar la jubilación
La planificación de la jubilación es importante para todos. Debido a un estilo de vida sedentario, eres más vulnerable a enfermedades como la diabetes, la hipertensión y los infartos. Los costes de la sanidad aumentan cada año. En ausencia de una red de seguridad social, necesitas tener tus propios fondos para financiar todos estos gastos.
Como muchos otros, puede que piense que es demasiado pronto para empezar a planificar. A este ritmo, se empieza a planificar la jubilación tarde y se acumula una cantidad inferior a la que se podría acumular si se empezara pronto. Esto se debe a la «magia de la capitalización». Te permite incluso jubilarte antes de tiempo y llevar una vida sin problemas.
Al planificar la jubilación, debes aclarar algunos puntos como decidir la edad a la que quieres jubilarte. Además, calcule la cantidad de dinero que necesitará cada mes para hacer frente a sus gastos posteriores a la jubilación.
Supongamos que tiene previsto jubilarse a los 60 años y que su gasto mensual estimado tras la jubilación es de 50000 rupias. Suponiendo una tasa de rendimiento del 12%, necesita aportar un SIP de 2.900 rupias cada mes durante 30 años para acumular un corpus de 1 crore de rupias. Puedes calcular fácilmente tu aportación para la jubilación con nuestra calculadora de jubilación.
Gestione su deuda con prudencia
La falta de gestión de las deudas puede comerse una parte importante de su sueldo. Puede acabar pidiendo nuevos préstamos para pagar los anteriores. Si se descontrola, se puede caer en la trampa del endeudamiento. Tus objetivos vitales más importantes pueden quedar marginados e incluso tu jubilación puede retrasarse.
La estrategia de pago de las deudas puede mantenerte alejado de estos problemas. Todo lo que necesitas es estar informado de cuánto debes a quién. Establece un calendario para pagarlos. En caso de que tengas muchas deudas, empieza a pagar primero la más cara.
De hecho, las tarjetas de crédito son las deudas más caras. Tan pronto como se acredite el salario cada mes, pague los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad. No caigas en la trampa de pagar el saldo mínimo. Incluso antes de que lo sepas, los intereses se dispararán y se comerán todos tus ahorros. Procura utilizar la tarjeta de crédito sólo en caso de emergencia.
Deja siempre el endeudamiento como último recurso. En la medida de lo posible, haz pagos iniciales para tus compras. En caso de que tengas que hacer frente a préstamos de gran cuantía, busca la opción de transferencia de saldo. Puedes transferir tu préstamo a otro banco que ofrezca un tipo de interés menor. Este método te ayuda a ahorrar mucho dinero en forma de intereses.
No pidas nunca un préstamo para activos que se estén depreciando. Además, hay que evitar, en la medida de lo posible, los préstamos poco rentables desde el punto de vista fiscal, como los préstamos personales. Puedes pensar en ahorrar y crear un corpus para cumplir tus objetivos. De este modo, puede evitar caer en la trampa de la deuda.
Cubra sus riesgos
La vida humana y los bienes son vulnerables a los riesgos. Estos riesgos pueden llevar a la pérdida de ingresos y ponerle a usted y a sus dependientes en peligro financiero. Al igual que la inversión para la acumulación de riqueza, asegure la preservación de la riqueza a través de los seguros.
Comprar un ULIP no es todo. Acaba pagando más y sigue sin estar suficientemente asegurado. En lugar de esto, un plan de seguro a plazo será una propuesta más sabia para comprar. El plan de seguro a plazo le proporciona una cobertura de mayor riesgo a un precio razonable.
No esperes rendimientos de tu póliza de seguro de vida. Lo ideal es que la suma asegurada sea al menos 10 veces tus ingresos anuales. Antes de comprar un seguro de vida, puedes comparar pólizas en línea para elegir la que satisfaga tus necesidades a precios asequibles.
Aparte del seguro de vida, puede que también necesites un seguro de salud. Le permitirá acceder a una asistencia sanitaria de alta calidad a precios razonables. No acabes desembolsando más por menos.
Planificar su patrimonio
Lo creas o no! Cada uno de nosotros tiene un patrimonio. Ya sea su vehículo o su casa, el dinero en efectivo que tiene en su cuenta de ahorro o en su cuenta corriente, todos los activos constituyen un patrimonio. Es tu responsabilidad decidir qué pasa con ellos cuando llegue el momento.
Hay que asegurarse de que el activo correcto se asigna a la persona adecuada de la manera correcta. En última instancia, debe pensar en la planificación patrimonial. A menudo, las personas creen erróneamente que la planificación del patrimonio es sólo para los ricos. Sin embargo, la realidad es totalmente opuesta. Es relevante para toda persona que no pueda permitirse dejar sus activos en manos de los no deseados cuando ya no esté.
Es posible que la mayoría de nosotros nunca haya pensado en hacer una planificación patrimonial. Algunos de nosotros podríamos dejarlo para más adelante. Pero este es un enfoque equivocado. Puede empezar a planificar su patrimonio tan pronto como empiece a acumular activos. Puedes empezar por preparar un inventario de los activos que posees. Crear una lista de beneficiarios & proporción de activos que quieres destinar a cada uno de ellos.
Preparar un testamento puede ser el mejor favor para sus seres queridos. Garantizará que los beneficiarios no tengan que enfrentarse a retos para conseguir la propiedad de los bienes. En caso de que no tenga ni idea de cómo hacer las cosas, consulte a un abogado con experiencia.
Planificar sus impuestos
Es necesario que analices tus finanzas desde el punto de vista de la eficiencia fiscal. Podrá reclamar diversas exenciones fiscales, deducciones y beneficios para reducir la carga fiscal al final del ejercicio.
Aunque la planificación fiscal es muy legítima por naturaleza, hay que asegurarse de no caer en la evasión o elusión fiscal. Hay una serie de deducciones disponibles bajo las secciones 80C a 80U que se dan en la Ley del Impuesto sobre la Renta.
La forma más eficaz de aprovechar la Sección 80C es invertir en un plan de ahorro vinculado a la renta variable (ELSS). Tiene el período de bloqueo más corto en comparación con todas las otras opciones de ahorro de impuestos disponibles en la Sección 80C.
Bajo esta sección, puedes ahorrar impuestos hasta Rs.45.000 euros y aprovechar una deducción de hasta Rs.1.5 lakh. Además, el ELSS es un fondo de renta variable diversificada que le ayuda a alcanzar sus objetivos financieros mediante la inversión en el mercado de renta variable.
Conclusión
Si no sabe por dónde empezar, déjese aconsejar por una fuente fiable. Incluso puede invertir en fondos de inversión para beneficiarse de la diversificación & gestión profesional de fondos. La inversión en fondos de inversión se hace sin papeles y sin complicaciones en ClearTax. Los siguientes pasos pueden ayudarle a iniciar su viaje de inversión.
Paso 1: Regístrese en cleartax.en
Paso 2: Introduzca sus datos personales sobre el importe de la inversión y el período de inversión
Paso 3: Obtenga su e-KYC en menos de 5 minutos
Paso 4: Invierta en su fondo de inversión favorito de entre los fondos de inversión elegidos a dedo
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