Las micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES) necesitan financiación para establecerse y crecer. El Gobierno de la India ha tomado muchas medidas y ha puesto en marcha muchos planes para proporcionar créditos a las MIPYMES. Las MIPYMES contribuyen significativamente a nuestro país para construir una economía fuerte. Uno de los aspectos clave de las mipymes es el acceso al crédito. Las MIPYMES necesitan crédito o financiación para establecer el negocio o la expansión del mismo.
Para proporcionar facilidades crediticias a las MIPYMES, el Gobierno de la India ha creado muchos planes de préstamo, e incluso el sector bancario y las instituciones financieras les conceden préstamos. A continuación se comentan algunos de los esquemas de préstamos para MIPYMES más reconocidos de 2020, populares debido a la interrupción de los negocios a causa de la COVID-19.
Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY)
El Honorable Primer Ministro lanzó el esquema Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) el 8 de abril de 2015. Este plan ofrece préstamos de hasta 10 lakh a pequeñas empresas y microempresas no agrícolas. Estos préstamos están clasificados como préstamos MUDRA (Micro Units Development and Refinance Agency Limited) en el marco del PMMY.
MUDRA es una compañía financiera no bancaria (NBFC) que apoya el desarrollo de las MIPYMES. MUDRA proporciona apoyo mediante la refinanciación a los bancos, instituciones de microfinanciación (IMF) y NBFC para la concesión de préstamos a las micro unidades que tienen una necesidad de préstamo de hasta 10 lakhs. En el marco de este programa, los préstamos son concedidos por los bancos comerciales, los bancos de pequeña financiación, las IMF y las NBFC. Los prestatarios pueden dirigirse a cualquiera de estas instituciones de crédito o solicitar préstamos en línea a través del portal UdyamiMitra.
Bajo el esquema de PMMY, hay tres esquemas diferentes, a saber, «Shishu», «Kishore» y «Tarun», que significan la etapa de desarrollo o crecimiento y la necesidad de financiación de las microunidades o empresarios beneficiarios y también proporciona un punto de referencia para la siguiente fase de graduación o crecimiento.
Naturaleza de la ayuda – ‘Shishu’ ofrece préstamos de hasta Rs.50,000. Kishor» proporciona préstamos de más de Rs.50.000 hasta Rs.5 lakhs. Tarun» proporciona préstamos por encima de Rs.5 lakhs hasta Rs. 10 lakhs a las microunidades.
Programa de Generación de Empleo del Primer Ministro (PMEGP)
El Programa de Generación de Empleo del Primer Ministro (PMEGP) es una fusión de dos programas: el Rojgar Yojna del Primer Ministro (PMRY) y el Programa de Generación de Empleo Rural (REGP). Este programa se centra en la generación de oportunidades de autoempleo para los jóvenes desempleados y los artesanos tradicionales a través de establecimientos de microempresas en el sector no agrícola. Es ejecutado por la Comisión de Industrias de Khadi y Aldeas (KVIC) que funciona como agencia nodal para este esquema a nivel nacional.
A nivel estatal, este programa se aplica a través de las Direcciones Estatales de KVIC, los Centros Industriales de Distrito (DIC), las Juntas Estatales de Industrias de Khadi y Aldeas (KVIB) y los bancos. En el marco de este programa, la KVIC canaliza la subvención del gobierno a través de los bancos designados para el eventual desembolso a los empresarios o beneficiarios directamente en sus cuentas bancarias.
Elegibilidad – Cualquier persona que tenga más de 18 años es elegible. La persona o personas deben tener al menos el nivel VIII para los proyectos del sector manufacturero que cuestan más de Rs.10 lakh y en el sector empresarial o de servicios que cuestan más de Rs. 5 lakh.
En el marco de este régimen, sólo se consideran los nuevos proyectos para su sanción. Los grupos de autoayuda, las instituciones registradas en virtud de la Ley de Registro de Sociedades de 1860, las sociedades cooperativas basadas en la producción y los fideicomisos benéficos también son elegibles.
Cualquier unidad existente bajo PMRY, REGP o cualquier otro esquema del Gobierno de la India o el Gobierno del Estado no son elegibles. Incluso las unidades que ya se han beneficiado de la subvención del Gobierno en virtud de cualquier otro régimen del Gobierno de la India o del Gobierno del Estado no son elegibles.
Naturaleza de la ayuda – El coste máximo del proyecto o unidad admisible en el sector manufacturero es de Rs.25 lakhs y en el sector empresarial o de servicios es de Rs.10 lakhs para la ayuda bajo este esquema.
La tasa de beneficiarios de la filial para la categoría general es del 15% en las zonas urbanas y del 25% en las zonas rurales. El porcentaje de beneficiarios de la filial para la categoría especial es del 25% en las zonas urbanas y del 35% en las zonas rurales.
Fondo Fiduciario de Garantía de Crédito para Micro & Pequeñas empresas (CGT MSE)
El Ministerio de Micro, Pequeñas y Medianas Empresas y el Banco de Desarrollo de Pequeñas Industrias de la India (SIDBI) establecieron conjuntamente el Fondo de Garantía de Crédito para Micro y Pequeñas Empresas (CGTMSE). El CGTMSE se establece para aplicar un sistema de garantía de crédito para las MIPYMES.
El Gobierno de la India y el SIDBI contribuyen al corpus de este régimen. La idea detrás de este fondo es proporcionar asistencia financiera a las pequeñas y medianas industrias sin ninguna garantía de terceros o garantía. La cobertura de la garantía en este régimen oscila entre el 85% para las microempresas (hasta 5 lakh), el 75% para otras y el 50% para la actividad minorista.
Elegibilidad – Tanto las empresas existentes como las nuevas pueden acogerse a este régimen. Los candidatos que cumplan los criterios de elegibilidad pueden dirigirse a los bancos o instituciones financieras y seleccionar los Bancos Rurales Regionales que son elegibles para obtener ayuda bajo este esquema.
Naturaleza de la ayuda – La cobertura de la garantía disponible en el marco del régimen es del 50%/75%/80% u 85% del importe sancionado de la línea de crédito. Para las microempresas de hasta 5 lakhs, la cobertura de la garantía es del 85%.
El alcance de la cobertura de la garantía es del 50% de la cantidad sancionada de la línea de crédito para el crédito de 10 lakhs a 100 lakhs por prestatario MIPYME para la actividad de comercio al por menor. En caso de impago, el fideicomiso liquida la reclamación hasta el 75% del importe en mora de la línea de crédito, que es extendida por la institución crediticia para líneas de crédito de hasta 200 lakh.
Sistema de subvención de capital vinculado al crédito (CLCSS)
El Sistema de Subvención de Capital Vinculado al Crédito (CLCSS) proporciona una subvención para la actualización tecnológica de las MIPYMEs. Este régimen ofrece una subvención del 15% para inversiones adicionales de hasta Rs.1 crore de euros para la mejora de la tecnología de las MIPYMES. La mejora de la tecnología significa la inducción de tecnología de punta o casi de punta.
Los candidatos que cumplan los criterios de elegibilidad pueden dirigirse a 12 bancos o agencias nodales para obtener la subvención bajo este esquema. Estos 12 bancos o agencias nodales son SIDBI, NABARD, SBI, BoB, PNB, BOI, SBBJ, TIIC, Andhra Bank, Corporation Bank, Canara Bank e Indian Bank.
Elegibilidad – Cualquier unidad de MIPYME es elegible bajo este esquema. Pero las unidades que sustituyan el equipo o la tecnología existente por el mismo equipo o tecnología no podrán optar a una subvención en virtud de este régimen. Del mismo modo, las unidades de mejora con maquinaria usada no serán elegibles bajo este esquema.
Naturaleza de la ayuda – Este plan tiene como objetivo facilitar la actualización de la tecnología mediante la concesión de un 15% de subvención de capital inicial a las MIPYMES sobre la financiación institucional de la que disponen. Esta subvención se proporciona a las MIPYMES para la inducción de tecnologías bien establecidas y mejoradas en subsectores específicos o productos aprobados en el marco del régimen.
Este sistema proporciona una subvención inicial del 15% en el crédito institucional hasta Rs.1 crore (i.e. un tope de subvención de Rs.15 lakh) para sectores/subsectores/tecnologías identificadas.
Infusión de capital para las MIPYMES a través del Fondo de Fondos
Las MIPYMES se enfrentan a una grave escasez de fondos propios. Las empresas de capital riesgo (VC) o de capital privado (PE) ofrecen financiación en la fase inicial, pero muy pocas de ellas proporcionan financiación en la fase de crecimiento. Para animar a las MIPYMES a crecer y a cotizar en bolsa, el Fondo de Fondos ofrece financiación en acciones a las MIPYMES que tengan potencial de crecimiento y viabilidad.
Este esquema podrá intermediar diferentes tipos de fondos en las MIPYMES desatendidas y abordar las crecientes necesidades de las MIPYMES viables y de alto crecimiento con la intervención del gobierno.
Elegibilidad – Todas las MIPYMES son elegibles. Las MIPYMES pueden solicitarlo a través de los Fondos de Inversores incorporados y registrados en el Fondo de Fondos propuesto.
Naturaleza de la ayuda – El Gobierno de la India apoyará a las empresas de capital riesgo para que inviertan en MIPYMES comercialmente viables para satisfacer sus necesidades de crecimiento. El fondo de fondos propuesto fomentará las inversiones del sector privado en las MIPYMES con un apalancamiento de Rs.50.000 millones de euros.
Sistema de Garantía de Crédito para la Deuda Subordinada (CGSSD)
El Sistema de Garantía de Crédito para la Deuda Subordinada (CGSSD) pretende ampliar el apoyo a los promotores de las MIPYMES operativas que estén en situación de estrés y que se hayan convertido en NPA a 30 de abril de 2020. Los promotores, a su vez, infundirán esta cantidad en la unidad de la MIPYME como capital y, por lo tanto, aumentarán la liquidez y mantendrán la relación deuda-capital.
La deuda subordinada será una ayuda considerable para sostener y reactivar las MIPYMES que se han convertido en NPA o que están a punto de convertirse en NPA. Los promotores de las MIPYMES recibirán un crédito equivalente al 15% de su participación (capital más deuda) o Rs.75 lakh, lo que sea menor.
Elegibilidad – Las MIPYMES operativas que estén en situación de mora o de estrés serán elegibles. Los promotores de las MIPYMES que cumplan los criterios de elegibilidad pueden solicitar este plan. Pueden dirigirse a los bancos comerciales regulares para beneficiarse del plan.
Naturaleza de la ayuda – El sistema proporciona una garantía del 90% para la subdeuda, y el 10% restante será de los promotores interesados. El plazo máximo de reembolso es de diez años. Hay una moratoria de 7 años en el pago del principal.
Préstamo SIDBI Make In India para empresas (SMILE)
El Préstamo del SIDBI para Empresas (SMILE) tiene por objeto impulsar la campaña «Make in India» del Gobierno de la India y ayudar a las PYME a participar en esta campaña. Este plan proporciona un préstamo blando en la naturaleza de cuasi-capital. También proporciona préstamos a plazo en condiciones relativamente suaves a las MIPYMES para que cumplan con la relación deuda-capital requerida para su establecimiento. También proporciona préstamos a las MIPYMES existentes para buscar oportunidades de crecimiento.
Elegibilidad – Las nuevas empresas del sector manufacturero y de servicios están cubiertas por este régimen. Las empresas existentes que emprenden la expansión para aprovechar las nuevas oportunidades emergentes son elegibles bajo este esquema. Este sistema también cubrirá las empresas existentes que emprendan la expansión para la modernización, la actualización tecnológica u otros proyectos para el crecimiento de su negocio. Bajo este esquema, se hace hincapié en la financiación de las empresas más pequeñas dentro de las MIPYMES.
Naturaleza de la ayuda – El tamaño mínimo del préstamo es de Rs.10 lakh para equipamiento y financiación. El tamaño mínimo del préstamo para los demás es de Rs.25 lakh. El plazo de amortización es de hasta 10 años, incluyendo una moratoria de hasta 36 meses.
Préstamo para empresas MIPYME en 59 minutos
El Gobierno de la India ha anunciado recientemente que ofrecerá un préstamo para empresas MIPYME en 59 minutos. Se ha puesto en marcha un nuevo portal web para conceder préstamos a las mipymes en 59 minutos. La tramitación de los préstamos para MIPYMES en este portal online está totalmente automatizada. Este portal procesará los préstamos en una hora. Una vez aprobado el préstamo a través de este portal, el préstamo se desembolsa al solicitante del mismo en los siete u ocho días laborables siguientes.
Este plan tiene como objetivo la automatización y digitalización de los diversos procesos de los préstamos empresariales ofrecidos, que incluyen los préstamos a plazo, los préstamos de capital de trabajo y los préstamos mudra.
Elegibilidad – Cualquier empresa existente o MIPYME que quiera solicitar un préstamo empresarial (préstamo a plazo/préstamo de capital circulante) en principio aprobado es elegible. La empresa debe ser compatible con las tecnologías de la información y debe disponer de un extracto bancario de seis meses.
Tanto las empresas registradas en el GST como las no registradas son elegibles. Si una empresa que no está registrada en el GST o no ha presentado el ITR o no tiene un extracto bancario solicita un préstamo de mudra, la empresa puede proporcionar los detalles relacionados declarando lo mismo.
Los ingresos, la capacidad de reembolso, las facilidades de crédito existentes y otros factores establecidos por los prestamistas determinan los criterios de elegibilidad de los prestatarios. El portal está integrado con CGTMSE para comprobar la elegibilidad de los prestatarios.
Naturaleza de la ayuda -Los préstamos para empresas se aprueban en principio a partir de Rs.1 lakh a Rs.5 crores. Los préstamos se conceden con o sin garantía. El tipo de interés comienza a partir del 8.5% en adelante. El préstamo de mudra en principio se aprueba a partir de Rs.10.000 a Rs.10 lakh.
Esquema de préstamos para MIPYMES por parte de los bancos
Los bancos y otras instituciones crediticias ofrecen préstamos a plazo y préstamos de capital circulante a las microempresas. Los préstamos de capital circulante son ofrecidos por los bancos a las MIPYMES para satisfacer sus necesidades diarias de efectivo. Los préstamos a plazo se ofrecen a las MIPYMES para la expansión de capital, los gastos de capital o la compra de activos fijos.
Aparte de los préstamos a plazo y los préstamos de capital circulante, los bancos o instituciones financieras tienen diferentes planes de préstamos que ofrecen a las MIPYMES. Los planes de préstamos para MIPYMES ofrecidos por diferentes bancos o instituciones financieras tienen diferentes términos y condiciones aplicables.
Cada esquema de préstamo ofrecido por los bancos/instituciones financieras tiene diferentes tipos de interés. Los tipos de interés se basan en varios factores, como el importe del préstamo deseado, el plazo de amortización, la naturaleza y la duración de la empresa, la solvencia y la capacidad de reembolso.
Los bancos ofrecen muchos préstamos a las mipymes sin garantías. Algunos de los bancos que ofrecen diferentes planes de préstamos son State Bank of India, HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank, etc. Las NBFC, los Bancos de Pequeñas Finanzas (SFB), los Bancos Rurales Regionales (RRB) y las Instituciones de Microfinanciación son algunas de las instituciones financieras que ofrecen préstamos a las MIPYMES.
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