Para facilitar las transferencias de dinero y hacerlas tecnológicas, el Banco de la Reserva de la India («RBI») ha tomado muchas medidas para agilizar los pagos, de ahí la aparición de la licencia de monedero de pago o de monedero prepago. Las diferentes formas de licencia de monedero de pago son:
- Tarjeta de débito o de crédito
- Monederos de Internet
- Cuentas móviles
- Vales de papel
Estos servicios de pago se operan bajo la regulación financiera y se realizan a través del móvil o de las tarjetas o de Internet. La regularidad y la autoridad emisora para emitir la licencia de monedero de pago o una licencia de pago prepago es el RBI. El RBI también es responsable de emitir directrices y normas para los monederos de pago prepagados. Los monederos de pago son instrumentos que facilitan la compra de bienes y servicios contra el valor almacenado en dichos instrumentos. Los instrumentos de prepago pueden emitirse como tarjetas de banda magnética, tarjetas inteligentes, cuentas de Internet, cuentas de móvil, carteras de móvil y vales de papel.
Tipos de monederos de pago en la India
Los monederos de pago en la India se clasifican de la siguiente manera según el RBI: Sistema de pago cerrado: El monedero de sistema cerrado es un monedero que ofrece la empresa a sus clientes y que sólo puede utilizarse para comprar en la plataforma online en la que opera la empresa. Ejemplo: Myntra, Cleartrip, etc. Ventajas:
- Compra de bienes y servicios
- Recibir reembolso y cashback
Limitaciones:
- No se permite la retirada de efectivo ni el canje desde el monedero.
- Son cerrados, por lo que el saldo del monedero sólo puede utilizarse para comprar en la misma plataforma.
Pago semicerrado: Este monedero se utiliza para comprar bienes y servicios, y actúa como un instrumento de pago canjeable por un comerciante identificado que contrata específicamente con el emisor para aceptar el instrumento de pago. Ejemplo: Paytm, Mobikwik, Freecharge, etc. Ventajas:
- Se puede utilizar para comprar bienes de los comerciantes afiliados.
- También se puede utilizar para comprar al emisor del monedero.
- Transferencia de dinero entre titulares de monederos.
Limitaciones:
- No se puede utilizar para retirar dinero de los cajeros automáticos.
Sistema de pago abierto: Esto cubre todas las limitaciones del sistema cerrado y semi-cerrado. Puede utilizarse para la compra de bienes y servicios y también permitir la retirada de efectivo en un cajero automático. Ejemplo: Tarjeta Visa, Master Card, Rupay Card, etc. Ventajas:
- Pueden utilizarse para la compra de bienes mediante el paso de tarjetas.
- Para la retirada de efectivo.
- Puede ser utilizado en la máquina de PoS para hacer los pagos.
- Se puede utilizar para la banca por Internet y por móvil.
Procedimiento de incorporación de la cartera de prepago
Paso 1 – Formación de la empresa en virtud de la Ley de Sociedades, 2013 mediante la solicitud al Registro de Empresas.
Paso 2 – Presentar la solicitud de aprobación en el Formulario A según la Regulación 3(2) de las Regulaciones de Sistemas de Pago y Liquidación, 2008 junto con las tasas requeridas al Banco de la Reserva de la India para la concesión de la licencia.
Paso 3 – El RBI llevará a cabo un proceso de selección básico para garantizar la elegibilidad prima facie del solicitante.
Paso 4 – Sujeto al cumplimiento de los criterios de elegibilidad y otras condiciones, el Banco de la Reserva de la India emite una aprobación «en principio. La validez de esta aprobación será de 6 meses a partir de la fecha de concesión de la aprobación.
Paso 5 – La empresa debe presentar un informe de auditoría del sistema satisfactorio al RBI en un plazo de seis meses, de lo contrario la aprobación «en principio» concedida por el RBI caducará, y la empresa puede apelar a una prórroga de seis meses por adelantado por escrito, especificando las razones válidas.
Paso 6 – Una vez examinados todos los datos facilitados, las entidades reciben la aprobación final. La empresa deberá iniciar su actividad dentro de los seis meses siguientes a la concesión del Certificado de Autorización.
Documentos necesarios para la presentación de la solicitud
- Situación del solicitante
- Prueba del domicilio social
- Certificado de constitución
- Un informe detallado de la actividad principal de la empresa
- Información detallada sobre la gestión de la empresa
- Informe de auditoría legal
- Balance auditado reciente
- Nombre y dirección de los banqueros de la empresa
- Detalles del sistema de pago con flujo de procesos, tecnología, características de seguridad e interoperabilidad
- Beneficios que se esperan de la empresa para el sistema financiero indio
- Importe del capital propuesto
- Fuentes de fondos
- Cualquier otra información requerida por el RBI
Criterios de elegibilidad para la emisión de la licencia de monedero de la pasarela de pago
- Bancos regulares e instituciones financieras no bancarias: Los bancos que tengan permiso del RBI para realizar transacciones bancarias por móvil podrán lanzar instrumentos de pago prepago basados en el móvil (monederos móviles) & cuentas móviles)
- Empresas constituidas conforme a la Ley de Sociedades: Una empresa constituida con arreglo a la Ley de Sociedades puede emitir un monedero de prepago sólo si está permitido según la cláusula de objeto del Memorándum de Asociación (MOA).
- Proveedores de servicios móviles: Los proveedores de servicios móviles están autorizados a emitir valores de prepago para móviles. Este valor puede utilizarse para comprar tiempo de conversación y se limitará únicamente a la compra de contenidos/servicios digitales de valor añadido que se utilicen en los teléfonos móviles. No se permitirá el uso de dicho valor prepagado para la compra de otros bienes o servicios.
- Entidades con inversión extranjera directa: Estas empresas deben tener un capital mínimo según las directrices de la política de IED.
Requisitos de capital para las entidades elegibles
- Bancos y empresas financieras no bancarias: Las entidades que cumplan con los requisitos de adecuación de capital prescritos por el RBI se les permitirá emitir instrumentos de prepago. Estos requisitos deben cumplirse de vez en cuando.
- Empresas: Una entidad financiera registrada en virtud de la Ley de Sociedades de 2013, con su objetivo principal de negocio financiero que busca la autorización de la cartera de pagos debe tener un patrimonio neto positivo mínimo de 5 crore.
- Entidades FDI: Para las entidades que se rigen por la Ley de Gestión de Divisas (FEMA) que están autorizados a emitir una moneda extranjera, los instrumentos de prepago están exentos del ámbito de estas directrices. El uso de instrumentos de pago se limitará y se permitirá únicamente a las transacciones de cuenta corriente y estará sujeto a los límites prescritos en las Normas de Gestión de Divisas (Transacciones de Cuenta Corriente), 2000, en su versión modificada de vez en cuando.
Los monederos de prepago tienen muchas ventajas y se han convertido en el mecanismo de transferencia de dinero de la nueva era. Estos monederos nunca pueden ser robados o perdidos; es un método rápido de transferencia, y el tiempo máximo para una transferencia es de 24 horas. Pueden ser fácilmente cargados y vienen con un montón de incentivos en el aumento del gasto en ellos. Además, no hay cargos adicionales por la activación de estos monederos.
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