Los planes de pensiones son una buena manera de asegurar sus finanzas después de la jubilación. En la India, existen varios planes de pensiones, y usted puede elegir invertir en el que le resulte más cómodo.
Qué son los planes de pensiones?
Los planes de pensiones también se conocen como planes de jubilación. En ellos, puede invertir una parte de sus ingresos en los planes designados. El objetivo principal de un plan de pensiones es tener unos ingresos regulares después de la jubilación. Dada la creciente inflación, la inversión en estos planes se ha hecho necesaria. Por lo tanto, aunque tenga unos ahorros considerables en su cuenta bancaria, es posible que necesite un plan de pensiones.
Los ahorros generalmente se destinan a cubrir necesidades contingentes. Por lo tanto, invertir en un plan de pensiones le servirá de apoyo cuando todas las demás fuentes de ingresos dejen de existir. En la India, los planes de pensiones tienen dos fases: la de acumulación y la de adquisición de derechos. En los primeros, los inversores pagan primas anuales hasta que alcanzan la edad de jubilación. Luego, al llegar a la edad de jubilación, comenzaría la segunda etapa, también conocida como etapa de adquisición de derechos. En esta fase del plan de pensiones, el jubilado empezará a recibir rentas hasta su muerte o la de su representante.
¿Cuáles son las implicaciones fiscales de los planes de pensiones??
Las aportaciones de hasta 1 rupia.Las aportaciones de 5 lakh a un plan de pensiones en virtud de la sección 80CCC proporcionan deducciones fiscales. Incluye el importe destinado a la compra de un nuevo plan de pensiones o a la renovación de uno ya existente de naturaleza similar. Tanto los residentes como los no residentes pueden acogerse a las deducciones fiscales de este apartado. Sin embargo, las familias hindúes indivisas (HUF) no pueden hacer este tipo de solicitudes en virtud de esta sección. Sin embargo, los retiros no están exentos de impuestos. Sólo un tercio del corpus que recibe el jubilado (poco después de alcanzar la edad de jubilación) a través del plan de pensiones está libre de impuestos. El resto del dinero se paga como una renta vitalicia y está sujeto a impuestos. Depende del tipo de impuesto sobre la renta del jubilado.
¿Cuáles son los diferentes tipos de planes de pensiones disponibles en la India??
Existen diferentes tipos de planes de pensiones que puede consultar a continuación:
- Planes patrocinados por una aseguradora en los que se invierte únicamente en deuda y que son más adecuados para los inversores conservadores.
- Los planes que están vinculados a unidades e invierten tanto en acciones como en deuda.
- El Plan Nacional de Pensiones, que invierte o bien el 100% en títulos públicos, o bien el 100% en títulos de deuda (distintos de los títulos públicos), o bien un máximo del 75% en renta variable.
No cabe duda de que los planes de pensiones son una forma de inversión mucho más segura, con múltiples clasificaciones basadas en las prestaciones del plan y su estructura.
Cómo se clasifican los distintos planes?
La clasificación de los fondos de pensiones se realiza de la siguiente manera
Plan Nacional de Pensiones
El Gobierno de la India introdujo un plan de pensiones en 2004 para quienes quisieran acumular su pensión. Sus ahorros se invertirán en los mercados de deuda y de acciones, según sus preferencias. Permite retirar el 60% de los fondos en el momento de la jubilación, y el 40% restante se destina a la compra de un plan de renta vitalicia.
Anualidad diferida
Con un plan de rentas vitalicias diferidas, se puede acumular un corpus mediante una prima única o primas periódicas a lo largo de la duración de la póliza. La pensión comienza una vez finalizada la vigencia de la póliza. Este plan de rentas vitalicias diferidas tiene ventajas fiscales, ya que no se cobran impuestos sobre el dinero invertido hasta que se planea retirarlo. Este plan se puede contratar tanto con aportaciones periódicas como con un pago único. De este modo, le conviene tanto si quiere invertir todo el importe de una sola vez como si quiere invertir sistemáticamente.
Fondos de pensiones
El organismo gubernamental, la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Fondos de Pensiones (PFRDA), ha autorizado a seis empresas a operar como gestores de fondos. Estos planes ofrecen una rentabilidad comparativamente mejor en el momento del vencimiento y permanecen en vigor durante un tiempo considerable.
Anualidad inmediata
En este tipo de planes, la pensión comienza de inmediato. Tan pronto como se deposita una cantidad global, la pensión comienza. Se basa en la cantidad que invierte el asegurado. Puede elegir entre una serie de opciones de renta vitalicia. De acuerdo con la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961, las primas de los planes de rentas inmediatas están exentas de impuestos. Tras el fallecimiento del titular de la póliza, es el beneficiario quien tiene derecho al dinero.
Anualidad de periodo garantizado
Independientemente de que el titular sobreviva a la duración, esta opción de renta vitalicia se da por períodos de cinco, diez, quince y veinte años.
Planes de pensiones con y sin cobertura
Los planes de pensiones con cobertura incluyen una cobertura de vida, lo que significa que si el titular del seguro fallece, los familiares reciben un pago único. Esta cantidad puede no ser considerable. El plan sin cobertura, como su nombre indica, no tiene cobertura de vida. Si el titular de la póliza fallece, el nominado recibe el corpus. En la actualidad, los planes de rentas vitalicias inmediatas son sin protección, mientras que los planes diferidos son con cobertura.
Anualidad determinada
En este plan, el rentista cobra la renta vitalicia durante un número determinado de años. El rentista puede elegir este periodo, y en caso de su fallecimiento, el beneficiario recibe la renta vitalicia.
Anualidad vitalicia
Estos planes pagan una cantidad llamada renta vitalicia al jubilado durante toda su vida. Si el titular de la renta fallece y elige la opción ‘con cónyuge’, entonces el cónyuge recibe el importe de la pensión. Quiere saber más sobre en qué fondo de pensiones invertir?
¿Cuáles son las ventajas de los planes de pensiones??
A continuación se enumeran algunas de las ventajas de invertir en planes de pensiones:
Opción en la inversión:
Los fondos de pensiones permiten a los inversores invertir en valores públicos seguros o asumir cierto riesgo e invertir en deuda y acciones, en función de su perfil de riesgo. El riesgo se equilibra con la perspectiva de mayores rendimientos que genera la inversión.
Ahorro a largo plazo:
Estos planes sirven como plan de ahorro a largo plazo; independientemente de que se opte por el pago de una suma global o por múltiples pagos de pequeñas cantidades, el ahorro está asegurado. Los planes de pensiones crean una renta vitalicia que puede invertirse más y dar lugar a un flujo constante de dinero después de su jubilación.
Elija cómo quiere cobrar:
Dependiendo de su edad o de sus planes, puede invertir una cantidad global y obtener pagos de anualidades de inmediato o elegir un plan de anualidades diferidas que permitirá que su corpus gane más pagos de intereses al principio.
Funciona como un seguro de vida:
Hay planes de pensiones que ofrecen al inversor una cantidad a tanto alzado cuando se jubila o en caso de fallecimiento del individuo, lo que ocurra antes. Esto significa que su póliza de pensiones sirve también como seguro de vida.
Anula el efecto de la inflación:
Invertir en planes de pensiones es una excelente forma de combatir la inflación. Estos planes pagan una suma global durante su jubilación, que asciende a un máximo de un tercio del corpus acumulado, y los dos tercios restantes del corpus se utilizan en la generación de un flujo de efectivo constante.
Acceder a un importe a tanto alzado en caso de emergencia:
Le permite realizar ajustes en su póliza de pensiones para acceder a un pago único en caso de emergencia. Esto puede hacerse para cubrir la atención sanitaria a largo plazo.
Cuáles son las desventajas de los planes de pensiones?
Cantidad limitada de deducción permitida:
Aunque los planes de pensiones dan derecho a una deducción fiscal, la deducción máxima permitida en las primas de seguros de vida es de 1 rupia.5 lakh según la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961.
La tributación de la renta vitalicia:
Cuando reciba la renta vitalicia después de su jubilación, ésta estará sujeta a impuestos a partir de esa fecha.
Los altos rendimientos requieren la asunción de altos riesgos:
Para asegurarse de que el pago en el momento de su jubilación sea adecuado, puede tener que buscar opciones de alto riesgo para obtener mayores rendimientos. Las opciones tradicionales de inversión sin riesgo pueden no ser suficientes para anular los efectos de la inflación.
Es el más adecuado para los primeros inversores:
Si no es un inversor precoz, esta opción de inversión puede ser un poco tardía. Los rendimientos obtenidos por alguien que invierte a los 21 años, frente a alguien de 30 o 35 años, obtendrán una rentabilidad sustancialmente más importante.