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Los fondos de jubilación también se conocen como «fondos de pensiones». Son los fondos que invierten una parte específica de la inversión en la planificación de la jubilación del inversor.
Los inversores tienen muchas opciones para ahorrar para su jubilación, incluidos los planes de pensiones del gobierno, las pólizas de seguro de vida, etc. Aparte de los métodos convencionales, los fondos de inversión también han empezado a atender la necesidad de ahorro para la jubilación.
Un fondo de pensiones o de jubilación permite a los inversores planificar su jubilación de forma sistemática, de modo que se cubran sus necesidades durante sus días de jubilación cuando dejen de ganar dinero.
Diferentes tipos de planes para la jubilación
Existen principalmente cuatro planes diferentes entre los que se puede elegir:
Fondos de deuda- El plan más popular que invierte totalmente en perfiles de deuda los hace extremadamente seguros e ideales para un prestatario conservador.
Planes unit linked– Estos planes invierten por igual en perfiles de renta variable y de deuda. Estos fondos conllevan un riesgo ligeramente mayor, por lo que ofrecen una mayor rentabilidad.
Fondos híbridos-
- Los inversores también pueden optar por fondos híbridos ofrecidos por el gobierno como los Planes Nacionales de Pensiones. Estos planes permiten invertir tanto en los mercados de deuda como en los de renta variable, según las preferencias. Normalmente, estos fondos permiten retirar el 60% de la inversión en el momento de la jubilación, y el 40% restante se utiliza para el pago de la renta vitalicia. El importe del vencimiento en el NPS o en cualquier fondo de jubilación respaldado por el gobierno está libre de impuestos.
- Fondos híbridos de pensiones/jubilación ofrecidos por las casas de fondos.
Finalidad de un fondo de pensiones
La mayoría de los fondos de pensiones ofrecen rendimientos en forma de renta mensual o en un importe global. Una anualidad mensual es una cantidad fija que se paga, incluyendo la protección contra la inflación en la mayoría de los casos. Los pagos a tanto alzado permiten a los inversores retirar una cantidad total del patrimonio acumulado en el momento de la jubilación.
Las características de los fondos de jubilación/pensión son las siguientes
Menos arriesgado -Los planes de pensiones/planes de jubilación de fondos mutuos conllevan menos riesgo que otros, lo que los convierte en una fuente de inversión ideal para la jubilación. Estos planes de fondos de inversión suelen invertir en valores de bajo riesgo, como bonos y títulos del Estado, para garantizar un rendimiento constante.
De naturaleza híbrida-Los fondos de inversión han empezado a ofrecer planes de pensiones híbridos. Estos planes híbridos invierten tanto en el mercado de deuda como en el de renta variable. La exposición a la renta variable suele ser baja, entre el 40 y el 50%, en estos planes.
Condición de retirada- Se desaconseja la retirada de inversiones de los fondos de jubilación antes de la edad de jubilación de 58 a 60 años. Los inversores pueden retirar una cantidad a tanto alzado o pueden optar por obtener una renta vitalicia cada mes.
Liquidez- La liquidez de estos fondos de pensiones suele ser baja, ya que se cobran comisiones y una fuerte carga de salida en caso de retirada anticipada. El inversor debe obtener todos los conocimientos antes de adquirir el plan. Además, los rendimientos están sujetos a impuestos, por lo que invertir en fondos de inversión para la jubilación puede resultar poco atractivo.
Periodo de bloqueo- Los fondos de inversión para la jubilación suelen tener un periodo de bloqueo de cinco años, superior al periodo de bloqueo de tres años de los fondos ELSS. Sin embargo, un periodo de permanencia mayor puede resultar beneficioso debido al poder de la capitalización. Cuando la inversión se mantiene durante un periodo prolongado, no suele verse afectada por las fluctuaciones del mercado a corto plazo.
Ventajas de adquirir un fondo de jubilación
Flexibilidad – La principal ventaja de los productos de jubilación de los fondos de inversión es que no hay que comprar obligatoriamente una renta vitalicia, a diferencia de lo que ocurre con el NPS o cualquier otro seguro de jubilación. El inversor puede optar por retirar una suma global u optar por una renta vitalicia mensual en función de sus necesidades y planes financieros.
Ventajas fiscales – La contribución al fondo de inversión para la jubilación puede deducirse hasta Rs.1.5 lakh bajo la sección 80CCC. Sin embargo, tenga en cuenta que los retiros de estos fondos suelen estar sujetos a impuestos. Si el inversor opta por retirar la inversión en forma de renta vitalicia, ésta estará sujeta a los impuestos aplicables a la tarifa individual, similar a la de los ingresos salariales.
Inversión a largo plazo Estos fondos son planes de ahorro a largo plazo, ya que su principal objetivo es proporcionar estabilidad de ingresos tras la jubilación de los inversores. El objetivo del plan es invertir en valores de menor riesgo en el mercado, ofreciendo seguridad.
Cobertura de seguro- La mayoría de las pólizas de pensiones sirven como seguro de vida, protegiendo a sus dependientes de cualquier pérdida financiera en caso de que los titulares de los fondos fallezcan antes de la jubilación. Además, algunas pólizas permiten la retirada de una suma global en caso de emergencia médica. Esta puede ser una característica beneficiosa de los fondos de pensiones.
Protección contra la inflación – La mayoría de los fondos de jubilación ofrecen cierta compensación contra la inflación. Protege a los inversores contra la inflación al permitirles retirar un tercio del corpus acumulado después de la jubilación. El saldo de la inversión se destina a una renta vitalicia mensual para el inversor. Una renta vitalicia mensual permite al inversor mantener sus fondos invertidos y retornar retirando una parte de los fondos equilibrados.
Inversión sin riesgo – Los planes de jubilación de los fondos de pensiones se encuentran entre las modalidades de inversión más seguras, ya que presentan perfiles de riesgo extremadamente bajos. Los inversores con aversión al riesgo tienen la opción de poner su dinero en valores respaldados por el gobierno para obtener un rendimiento fijo o invertir en deuda y acciones (fondo híbrido) para obtener mejores rendimientos.
Modo de invertir en un fondo de pensiones
Existen principalmente dos formas de invertir en estos tipos de fondos: se puede optar por hacer una inversión única o por invertir a través de un Plan de Inversión Sistemática (SIP). El SIP permitirá al inversor depositar una cantidad fija de dinero en intervalos especificados, como mensualmente, trimestralmente y anualmente.
Conclusión
Los planes de jubilación que ofrecen los fondos de inversión son una excelente opción para planificar la jubilación. Estos fondos tienen un periodo de permanencia de cinco años, que es inferior al periodo de permanencia de 15 años del Plan Nacional de Pensiones del Gobierno. Estos fondos ofrecen una buena rentabilidad, además de asegurar su jubilación.