Introducción
Todos hemos pedido algo prestado en algún momento de nuestra vida. Ya sea algo tan pequeño como pedir prestado un bolígrafo o un lápiz en la escuela o algo grande como pedir un préstamo a un banco, cada vez que se pide algo prestado se considera que se está en deuda hasta que se devuelve lo que se ha pedido prestado. Ya sea en forma de dinero prestado de un amigo o de un préstamo bancario, todos nos hemos encontrado con una deuda en algún momento de nuestra vida. Aunque no todas las deudas son malas y, con tantas ofertas de tarjetas de crédito y débito, a menudo resulta tentador endeudarse cuando se está en una situación financiera difícil, hay muchos estudios que demuestran que las deudas son una de las principales razones por las que la mayoría de las personas acaban teniendo problemas financieros.
Sin embargo, si se hace una planificación adecuada antes de pedir un préstamo, puede resultar una buena opción para obtener ayuda en una situación financiera crítica. Por ello, es absolutamente necesario entender qué es la deuda y cuándo es beneficioso endeudarse antes de optar por un préstamo y endeudarse. En un esfuerzo por entender mejor la deuda, vamos a repasar los fundamentos del concepto de deuda y cómo puede ser útil para resolver problemas financieros a largo plazo.
Qué es la deuda?
El término deuda se refiere a la cantidad de dinero que una persona debe a otra. Los tipos de deuda más comunes y populares son los préstamos con o sin hipoteca y las deudas de tarjetas de crédito. La deuda se presta de una persona a otra a un tipo de interés fijo o variable. El concepto de deuda da al prestatario el permiso para pedir prestada una cantidad fija de dinero con la condición de que el dinero se devuelva en una fecha determinada que se ha decidido previamente.
Esta devolución suele ir acompañada de intereses. En su significado literal, la palabra deuda se deriva de la palabra francesa «dette» que significa obligación. En palabras sencillas, se puede decir que la deuda es el dinero que se obtiene de alguien para algo que normalmente no se puede pagar. Por lo general, los grandes gastos, como los gastos de educación, la compra de una nueva casa o de un nuevo coche, se realizan pidiendo un préstamo y optando por endeudarse.
Los préstamos para la vivienda, los préstamos para el coche, los préstamos hipotecarios, las deudas de las tarjetas de crédito y los impuestos sobre la renta son los tipos de deudas más comunes y populares que tienen los hogares y los particulares. Una persona suele optar por endeudarse para utilizar un ingreso anticipado combinado con el poder adquisitivo futuro en el presente antes de ganar el mismo. Sin embargo, cuando se trata de grandes empresas, hay muchas opciones disponibles cuando se trata de deuda. Las grandes empresas suelen optar por el endeudamiento para sus operaciones cotidianas o su capital circulante. Esta deuda puede ser a largo o a corto plazo. Las empresas también tienen la opción de añadir deuda a su estructura de capital en forma de préstamos a plazo o bonos. Otras opciones financieras son la carta de crédito y el aval.
Todos los bancos regulados por el Banco de la Reserva de la India (RBI) desempeñan un papel importante a la hora de conceder préstamos a los necesitados, adquiriendo los documentos necesarios de acuerdo con las directrices establecidas por el RBI.
Tipos de deuda
Ahora que hemos repasado los conceptos básicos de la deuda, veamos los diferentes tipos de deudas y cómo funcionan. La deuda se clasifica en cuatro tipos: deuda garantizada, deuda no garantizada, deuda buena y deuda mala. Vamos a ver cada uno de estos tipos por separado para entenderlos un poco mejor.
Deuda garantizada
La deuda que está respaldada por un activo o cualquier forma de garantía que pueda utilizarse como aval de la deuda se denomina deuda garantizada. Antes de prestar la deuda, el prestamista suele comprobar el historial crediticio del prestatario para asegurarse de que va a ser capaz de devolver la deuda en el plazo previsto. Este acto hace que la deuda sea segura. Por ejemplo, cuando se compra una casa mediante un préstamo y no se devuelve el préstamo en el plazo previsto, el prestamista, que suele ser un banco, tomará posesión de la casa. Estos préstamos garantizados suelen tener tipos de interés bajos.
Deuda sin garantía
A diferencia de las deudas garantizadas, las deudas no garantizadas son las que se toman sin ninguna garantía. Este tipo de deudas coloca al prestamista en una posición insegura, sin garantía alguna por parte del prestatario de que la deuda será devuelta a tiempo o, en todo caso, devuelta. Sin embargo, el prestamista puede emprender acciones legales si el prestatario no devuelve la deuda o se niega a hacerlo. Como las deudas sin garantía conllevan un mayor riesgo, los tipos de interés de estas deudas también son elevados.
Deuda buena
Cuando se opta por una deuda, una de las cosas más importantes que hay que tener en cuenta es si la deuda es buena o mala. Una deuda que genera ingresos a largo plazo y crece en valor se considera una buena deuda.
Deuda incobrable
Una deuda utilizada para cosas que pierden su valor rápidamente puede considerarse como una deuda mala. Este tipo de deudas no generan ingresos a largo plazo y conllevan altos tipos de interés. Una deuda de tarjeta de crédito puede considerarse como un ejemplo de deuda mala y la única forma de decidir si debes tomar una deuda de este tipo es considerar si realmente puedes pagarla.
¿Cuáles son los beneficios o ventajas de Debt?
Aunque la deuda puede ser a veces agobiante y causar estrés si no eres capaz de pagarla a tiempo, también tiene su propio conjunto de beneficios y ventajas. Las ventajas de contraer una deuda son las siguientes:
- Si se evitan las deudas incobrables, se pueden obtener muchos beneficios de una buena deuda. Una de ellas es tener una fuente de ingresos gratuita que se sume a tus ingresos regulares para que puedas utilizarla para resolver tus problemas financieros.
- Una vez que tienes algo de dinero extra tienes más libertad para ir a por opciones de inversión para mantener ese dinero a salvo mientras también crecen tus finanzas para una completa seguridad financiera.
- El endeudamiento también le proporciona una puntuación de crédito activa.
- El coste de la deuda suele ser más bajo que el de las acciones y también conlleva un menor riesgo que éstas.