Oímos el término EMI muy a menudo en nuestro día a día. Tanto si se trata de un préstamo para estudiantes, como de un préstamo para la vivienda, un préstamo para el coche o cualquier otro tipo de préstamo similar, las cuotas mensuales que hay que pagar al prestamista son EMI o cuota mensual equivalente. Ahora también se pueden comprar muchos productos, como un teléfono móvil o un ordenador portátil, con el plan EMI, pagando la cantidad mínima requerida en la compra y luego pagando la cantidad restante en forma de EMI. Pero, ¿qué significa realmente el EMI y cómo le beneficia a usted como prestatario?? Para entenderlo, repasemos los fundamentos de la cuota mensual equivalente o EMI y veamos cómo funciona.
Qué es una cuota mensual equivalente o EMI?
Como se conoce popularmente, la cuota mensual equivalente o EMI es una cantidad fija de pago que el prestatario hace al prestamista cada mes en una fecha específica predeterminada en el momento de conceder el préstamo, producto o servicio. Estas cuotas se aplican a los importes del principal y de los intereses, de modo que el préstamo se puede pagar fácilmente y de forma escalonada a lo largo de un número determinado de años. El concepto de cuotas mensuales equivalentes o EMI funciona muy bien con ciertos tipos de préstamos, incluidos los préstamos para automóviles, las hipotecas inmobiliarias, los préstamos para estudiantes y muchos más, en los que el prestatario del préstamo realiza pagos mensuales fijos durante varios años al prestamista para obtener el importe total del préstamo.
Las cuotas mensuales equivalentes o EMI suelen ser la forma preferida de pagar los préstamos, ya que este método indica a los prestatarios una cantidad fija que deben pagar cada mes en una fecha predeterminada. Conocer la cantidad que se debe pagar cada mes da tranquilidad a los prestatarios, ya que no se les presiona para que paguen toda la cantidad de una sola vez, y pueden gestionar sus finanzas cada mes teniendo en cuenta la cantidad que deben pagar.
¿Cómo funciona la cuota mensual equivalente o EMI??
La cuota mensual equivalente o EMI no es similar a los planes de pago variable en los que los prestatarios pueden pagar una cantidad de dinero variable según su conveniencia. En los planes de EMI, se decide una cantidad fija que debe pagarse periódicamente, es decir, en una fecha fija de cada mes. Este plan de cuotas mensuales equivalentes o EMI tiene como objetivo proporcionar una mejor gestión financiera tanto al prestatario como al prestamista y presionar al prestatario.
En cierto modo, el plan de cuota mensual equivalente o EMI beneficia tanto al prestatario como al prestamista, y por eso es también el plan de pago de préstamos más preferido en comparación con cualquier otro plan de pago. Al elegir el pago a través del EMI, el prestatario se beneficia ya que sabrá la cantidad fija de pago que debe realizar cada mes y podrá gestionar sus ahorros y gastos en consecuencia. Por otro lado, los prestamistas se benefician del EMI porque obtienen una fuente de ingresos fija de los pagos mensuales del EMI que les hacen los prestatarios.
Como la cuota mensual equivalente o EMI ha ganado más y más popularidad, también está disponible para otros productos y servicios y para las compras en línea. Puedes comprar fácilmente el teléfono de tus sueños, un ordenador portátil o cualquier otro producto caro optando por un plan EMI y pagando el importe completo en cuotas mensuales.
¿Cómo se calcula la cuota mensual equivalente o EMI??
La cuota mensual equivalente o EMI puede calcularse utilizando el método de la cuota fija y el método del saldo reductor. Para saber cómo funciona cada uno de estos métodos y cómo puede utilizarlos para calcular el importe del EMI, repasemos estos métodos de cálculo uno por uno.
1. Método de cuota fija
La cuota mensual equivalente o EMI que utiliza el método de la tasa fija se calcula sumando el importe del préstamo principal y los intereses de la suma principal y dividiendo luego el resultado total por el número de períodos multiplicado por el número de meses. Entendamos este cálculo con un ejemplo relevante.
Por ejemplo
Pides un préstamo para estudiantes de 2.00.000 rupias a un tipo de interés del 3.5%, que debe pagarse en un periodo de 10 años. Según el método de la tasa fija, el cálculo del IME será el siguiente:
EMI = (2,00,000 + (2,00,000 x 10 x 0.035) ) / 10 x 12
= 2,70,000 / 120
= 2,250
Por lo tanto, según los cálculos anteriores realizados con el método de la tarifa plana, la cantidad que hay que pagar cada mes como cuota mensual equivalente o EMI es de 2.250 rupias.
2. Método del saldo reductor
La fórmula para calcular la cuota mensual equivalente o EMI utilizando el método del saldo reductor es la siguiente:
(P x I) x ( (1 + r)n ) / (t x ( (1+r)n )
Aquí,
P significa la cantidad principal que se pide prestada.
I representa el tipo de interés anual sobre el importe.
r representa el tipo de interés mensual que hay que pagar
t representa el número de meses del año
n es el total de los pagos mensuales
Simplemente hay que poner los valores en la fórmula anterior para obtener el valor del EMI, que hay que pagar cada mes.
Puede utilizar una o ambas fórmulas para calcular la cuota mensual equivalente o EMI de su préstamo.
¿Cuáles son los factores que afectan a la cuota mensual equivalente o EMI??
Los tres factores principales que afectan al EMI son el importe del préstamo principal, el tipo de interés y la duración del préstamo. Repasemos uno por uno para ver cómo afectan al IME.
1. Importe del préstamo principal
El importe del préstamo principal es el importe original que el prestatario toma prestado del prestamista. Este es el principal factor que decide el importe del EMI. Cuanto mayor sea el importe del préstamo principal, mayor será el EMI.
2. Tipo de interés
Este es el tipo de interés que se aplica a tu préstamo y también es un factor importante para decidir el importe del EMI.
3. Duración del préstamo
Es el período dado al prestatario dentro del cual tiene que pagar la totalidad del préstamo. Un plazo más largo implica que el prestatario tiene que pagar intereses durante un periodo más largo al prestamista.