Cómo administrar su dinero – Una guía de ClearTax

Cómo administrar su dinero – Una guía de ClearTax

08 minutos de lectura.

Un buen plan financiero puede ayudarle a llevar una vida segura desde el punto de vista financiero, a cubrir la mayoría de los gastos previstos y no previstos y a mantenerse al día con el creciente coste de la vida. Puede ayudarle a alcanzar la libertad financiera y a lograr objetivos que antes parecían imposibles de alcanzar.

Por qué es importante la planificación financiera?

La planificación financiera puede dar respuesta a preguntas difíciles como «cuánto podría necesitar para llevar una vida cómoda después de la jubilación» o «cuál es la cantidad de seguro de vida necesaria para asegurar el futuro de sus dependientes económicamente». Puede facilitar la toma de decisiones importantes, como «cuánto dinero necesita ahorrar para la educación superior de sus hijos».»

La gestión del dinero es una habilidad importante que hay que cultivar constantemente. Reservar algo para el futuro y para situaciones de emergencia con regularidad, además de hacer frente a los gastos familiares, requiere una planificación cuidadosa, moderación y precaución. Aquí tienes una guía de Cleartax sobre cómo gestionar el dinero como un jefe.
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En otra situación, puede ayudarle a cumplir sus obligaciones como padre responsable, como ahorrar para el matrimonio de sus hijos. Por lo tanto, la elaboración de un plan financiero es esencial para cualquier persona, independientemente de la etapa de la vida en la que se encuentre.

Fija un objetivo para alcanzar tus hitos financieros

La inversión basada en objetivos es la última tendencia en el ámbito de la planificación financiera. En lugar de invertir el dinero en vías no dirigidas o en depósitos bancarios fijos, pruebe con un enfoque de inversión basado en objetivos. En este caso, asignas tus limitadas finanzas para invertir en vías como el capital, la deuda, el oro y otros activos de manera que se alcancen tus objetivos vitales generales. No se queda ahí! Alinee su cartera de inversiones con regularidad a medida que pasa de una etapa de la vida a otra.

Ejemplo: Supongamos que quiere jubilarse con un fondo de 1 crore de rupias a la edad de 60 años, esto es lo que puede hacer. Si tienes 20 años, empieza un SIP de 5.000 rupias al mes en un fondo de renta variable. Suponiendo una tasa de rendimiento anualizada del 12%, al cabo de 60 años tendrá 1 crore de rupias. Hay que entender que, a medida que se envejece, se reduce la capacidad de asumir mayores riesgos. Por eso es más prudente ir a refugios más seguros a medida que te acercas a tus objetivos. Así, cuando tengas 50 ó 55 años, podrás empezar a traspasar sistemáticamente tu fondo de renta variable a un refugio más seguro, como un fondo de deuda. Esa es la magia de la inversión por objetivos. Hace que alcanzar los objetivos de la vida sea fácil y divertido.

A grandes rasgos, puedes clasificar tus objetivos en función de criterios, por ejemplo, un horizonte temporal; tus objetivos serán los siguientes, junto con los refugios de inversión adecuados:

• A corto plazo
• A medio plazo
• A largo plazo

A corto plazo

Se refiere a objetivos que incluyen la compra de un coche o la planificación de unas vacaciones y tienen un horizonte de inversión de hasta 3 años. En este periodo, te centras en la seguridad de tu capital y esperas un rendimiento razonable. Sus vías de inversión serán los depósitos bancarios fijos, los fondos de inversión de deuda, los planes de renta mensual, los bonos, etc.

A medio plazo

Se refiere a un periodo de 3 a 5 años que incluye objetivos como la educación de los hijos o la compra de una casa, etc. En esta forma de inversión, puede esperar una mayor rentabilidad en comparación con el horizonte a corto plazo e incluso puede estar dispuesto a asumir un riesgo relativamente mayor. Algunos de los vehículos de inversión adecuados para este tipo de inversión podrían ser los planes de vencimiento fijo de los fondos de inversión, los fondos de inversión híbridos, los bonos, las acciones de gran capitalización, etc.

A largo plazo

Se refiere a un periodo de más de 5 años en el que eres capaz de asumir el mayor grado de riesgo y podrías obtener la mayor tasa de rendimiento. Se trata de objetivos como el matrimonio de los hijos o la planificación de la jubilación, que requieren la acumulación de un gran capital. Algunos de los vehículos de inversión más adecuados para ello son los fondos de inversión en renta variable, como los fondos diversificados o los fondos puros de alta/media/pequeña capitalización.

Conozca sus conceptos financieros

Ahora que ya conoces la importancia de la planificación financiera para alcanzar tus sueños, vamos a comentar algunos de los conceptos relacionados con las finanzas que debes conocer para alcanzar tus objetivos.

• Inflación
• Impuestos
• Poder de la capitalización

Inflación

A la hora de planificar sus finanzas, debe tener en cuenta el impacto de la inflación. La inflación es un aumento constante de los precios de los productos y servicios durante un periodo de tiempo. Su dinero pierde valor, y el mismo producto o servicio requerirá una cantidad mayor después de 10 años en comparación con la actual. Si guardas tu dinero en una cuenta bancaria de ahorro o en un depósito bancario, podrías quedarte sin fondos para alcanzar tus objetivos. La inflación tiene un efecto de descompensación en sus ahorros. Piensa en una situación en la que inviertes 1 lakh a un tipo de interés del 7% anual y en la que la inflación y los precios también aumentan al mismo ritmo. En este caso, los rendimientos compuestos de su depósito seguirán prácticamente el ritmo de la inflación. Esto significa que si no tiene una provisión para ajustarse a la inflación, su poder adquisitivo no aumentará incluso después de años de inversión. Lo que puedes comprar hoy con 1.000 INR no estará disponible por la misma cantidad dentro de 10 años, al igual que lo que podíamos comprar por 100 INR hace una década vale quizás 600 INR hoy.

Impuestos

Los impuestos no pueden evitarse, pero suelen tener un impacto duradero en el éxito o el fracaso de la consecución de sus objetivos. Planifique sus impuestos para reducir el impacto en la rentabilidad final. De hecho, con la planificación, puede maximizar sus rendimientos y minimizar sus pérdidas. Antes de empezar, infórmese de las distintas exenciones y deducciones que ofrece la Ley del Impuesto sobre la Renta de 1961, para reducir su cuota tributaria total. Además, en lugar de dejarlo para el final, puedes planificarlo desde el principio del año fiscal

El poder de la capitalización

Puede que sueñes con hacerte rico. Pero puede que se pregunte cómo crear riqueza para lograr ese objetivo. En esta coyuntura, el poder de la capitalización puede ayudarte a hacer crecer tu patrimonio de forma exponencial. Implica el cálculo de los intereses que ha ganado con la inversión inicial. Cada vez que se calculan los intereses sobre el capital para el siguiente periodo, los intereses obtenidos en el periodo anterior forman parte del capital. De este modo, el interés compuesto hará que su dinero crezca a un ritmo más rápido que el interés simple. Por lo tanto, cuanto antes empiece a invertir, mayor será la cantidad acumulada para financiar sus objetivos.

La relación riesgo-rendimiento

Cuando planifiques tus objetivos financieros, no ignores los riesgos que conlleva la toma de decisiones. El riesgo puede explicarse como el nivel de incertidumbre que rodea a un vehículo de inversión. Cuanto mayor sea la volatilidad y la incertidumbre en el mercado, más arriesgado se considera un instrumento de inversión. Tu perfil de riesgo viene determinado por tu capacidad y disposición a asumir riesgos. En este caso, la habilidad se refiere a la fuerza y la capacidad financiera, mientras que la voluntad se refiere a su actitud general hacia la asunción de riesgos. Siempre que invierta su dinero en un refugio, debe tener en cuenta los riesgos que conlleva. No hay dos personas que tengan la misma capacidad de asumir riesgos. Hay que evaluar la capacidad de asumir riesgos antes de invertir. En términos generales, existen 3 tipos de perfiles de riesgo-rentabilidad, y usted puede pertenecer a cualquiera de ellos en función de su flujo de ingresos y del refugio de inversión:

• Conservador
• Moderado
• Agresivo

Conservador

En un perfil de riesgo conservador, se asume el menor riesgo posible y se prioriza la seguridad de los fondos frente a la obtención de mayores rendimientos. Las opciones de inversión preferidas para este perfil serían los planes de depósito de las oficinas de correos, los depósitos bancarios a plazo fijo y otros instrumentos generadores de renta fija.

Moderado

Una persona que asume un riesgo moderado estará dispuesta a asumir una cierta cantidad de riesgo y esperará un rendimiento relativamente mayor que sus homólogos con aversión al riesgo. El vehículo de inversión preferido para un riesgo moderado podrían ser los planes de fondos de inversión.

Agresivo

Como inversor agresivo, le gusta asumir mayores riesgos y priorizar la rentabilidad sobre la seguridad de su capital. Su vehículo de inversión preferido serían los planes de fondos de inversión de renta variable o la inversión directa en el mercado de valores. En este punto, debe recordar que el riesgo & La rentabilidad va de la mano. Para obtener una mayor rentabilidad, hay que asumir un mayor nivel de riesgo & viceversa. Una vez que se ha invertido en un instrumento, es esencial hacer un seguimiento de la cartera y gestionar el riesgo.

Consejos de inversión importantes antes de empezar

• Conozca la diferencia entre Ahorrar & Invertir
• Confundido sobre dónde invertir? Aprenda sobre la asignación de activos, es sencillo
• Diversifique sus inversiones: tómelo como una «regla de oro».’
• Volver a visitar & Reequilibrar la cartera
• Puede reequilibrar su cartera utilizando cualquiera de las siguientes formas

Conozca la diferencia entre Ahorro & Invertir

El ahorro es un componente necesario de la planificación financiera. La actividad de inversión se ajusta a lo anterior. Hay una diferencia considerable entre las dos actividades. Tanto el ahorro como la inversión están al servicio de diferentes objetivos vitales. Una vez que tengas claros estos dos conceptos, podrás alcanzar fácilmente la libertad financiera.

Empecemos con las definiciones de estos dos conceptos. El ahorro se refiere a la acumulación del dinero no gastado después de deducir todos los gastos de los ingresos. Puedes empezar a ahorrar desde cualquier edad. El objetivo principal del ahorro es mantener la liquidez y proporcionar fondos para gastos futuros en caso de emergencia. Los imprevistos ocurren de forma inesperada, y puedes encontrarte sin dinero debido a una enfermedad repentina, una discapacidad o la pérdida de un empleo.

Hazte estas preguntas para racionalizar tu actividad de ahorro: – Cuánto ahorrar? – Qué pasa si no puedo ahorrar? Empiece con un número. Puede expresarse en forma de porcentaje, por ejemplo, el 20% de tu salario/ingreso. Existe una regla general para determinar la cantidad de ingresos que debe destinarse al ahorro. Es la llamada regla 50/30/20. Significa que el 50% de tus ingresos se destina a los gastos de subsistencia, el 30% al ocio y el 20% al ahorro. Si el 20% le da miedo al principio, puede que quiera empezar con poco. Comience con un 1% o 2%, y luego aumente la tasa de ahorro a medida que gane confianza y se sienta cómodo con la idea. No hay reglas fijas; puede ajustar las proporciones según su caso.

Ahorrar dinero no significa renunciar a tu estilo de vida o a tu comodidad, sino crear un colchón para ayudarte en caso de emergencia. Hay que asegurarse de que se ahorra con regularidad, aunque sea un 5% en un mes concreto. Siempre puede aumentar el porcentaje de sus ahorros a medida que aumentan sus ingresos. Veamos ahora el aspecto de la inversión en la planificación financiera. La inversión consiste en emplear su dinero en un activo para alcanzar un objetivo financiero específico. Es una forma de acumular un mayor corpus en un plazo determinado. Al mismo tiempo, considere el riesgo, la rentabilidad, la liquidez, los impuestos y la volatilidad de ese activo específico en el que está invirtiendo dinero. Su objetivo es batir la inflación con el mayor margen posible.

El tipo de instrumento que elija para invertir dependerá de su objetivo financiero, su apetito por el riesgo y su horizonte de inversión. Un inversor que busque mucho riesgo estará dispuesto a invertir en los mercados de valores, mientras que un inversor que busque un riesgo moderado puede optar por los fondos de inversión. Por el contrario, un inversor que busque poco riesgo querrá invertir en instrumentos que devengan intereses fijos, como depósitos bancarios, PPF, bonos, etc.

El tipo de instrumento de inversión que se selecciona depende en última instancia del perfil de riesgo de cada uno. Invertir requiere un grado de paciencia relativamente mayor que el ahorro. Siempre es más prudente empezar a invertir lo antes posible. En el momento en que empiezas a invertir, el poder de la capitalización empieza a apreciar tu inversión inicial, haciéndola crecer gradualmente cada día.

Mientras que un depósito bancario fijo es un ahorro, la inversión en fondos de inversión se considera una inversión real. Ambas opciones son una buena manera de iniciar el hábito de dar un buen uso a las monedas que te sobran, pero es fundamental que entiendas a qué estás destinando el dinero. Un depósito fijo le proporcionará un interés garantizado durante la duración de la inversión con cero riesgos. Un fondo de inversión, en cambio, le permitirá empezar a invertir con una cantidad baja y le ofrecerá una vía para diversificar su inversión. Los fondos serán gestionados por profesionales y tendrá acceso a mejores rendimientos.

Confundido sobre dónde invertir? Aprenda sobre la asignación de activos, es sencillo

Cuando se trata de invertir, hay que hacer una cartera de inversiones que comprenda varias clases de activos. Hay que tomar decisiones relacionadas con la asignación de activos. La asignación de activos es una técnica en la que se seleccionan las clases de activos para la cartera y se determina la cantidad de dinero que se asigna a cada clase de activos en función de los ingresos y el apetito de riesgo. El objetivo principal es maximizar el rendimiento con un nivel de riesgo determinado. Cada clase de activo tiene su propia cuota de riesgo y rendimiento.

Hay tres clases de activos en una cartera de fondos de inversión, a saber.e., de renta variable, deuda y efectivo. La renta variable se considera la inversión más arriesgada, mientras que el efectivo se considera el instrumento menos arriesgado. La deuda se encuentra en un punto intermedio entre estos dos objetivos. La deuda ofrece mayores rendimientos que el efectivo, pero menos que la renta variable.

Con la asignación de activos, se intenta lograr un equilibrio entre el horizonte de inversión, el apetito por el riesgo y los objetivos financieros personales. Aparte de estos factores, hay otras variables como la edad, el estilo de vida y los compromisos familiares que determinan el porcentaje de capital/deuda/efectivo en su cartera.

Como regla básica, para empezar, puede restar su edad actual de 100 para determinar el porcentaje de renta variable en su cartera.

La asignación de activos es una estrategia dinámica. A medida que el inversor envejece, su cartera se vuelve más conservadora y disminuyen las partes en renta variable. En el caso de un objetivo a largo plazo como la planificación de la jubilación, un inversor que quiera jubilarse a los 60 años tendría que replantear su estrategia de asignación de activos a medida que se acerque a la edad de jubilación. Sin embargo, como inversor, eres libre de desarrollar el plan que más te convenga.

Diversifique sus inversiones: tómelo como una «regla de oro.’

Verá que toda inversión conlleva un riesgo. El riesgo surge cuando el valor del activo cambia debido a los cambios en las condiciones del mercado. Cuanto mayor sea la sensibilidad del activo a los movimientos del mercado, más arriesgada será la inversión. Las fluctuaciones del precio de mercado de las acciones de las empresas se deben a la subida y bajada del índice de referencia subyacente. Del mismo modo, el precio de un bono es vulnerable a las fluctuaciones de los tipos de interés generales. Al decidir sobre la gestión de su cartera, debe tener en cuenta los riesgos. Usted puede percibir que los riesgos caen en una de las dos categorías:

Riesgo bueno

El riesgo malo

Buen riesgo

Es uno en el que obtendrá una compensación o una prima de riesgo por asumir ese riesgo. Supongamos que invierte en un fondo de renta variable, la compensación vendrá en forma de mayores rendimientos esperados en comparación con aquellas opciones de inversión que asumen un menor riesgo de incurrir en pérdidas en la inversión. Puede que quiera asumir el riesgo bueno en función de su capacidad general de asumir riesgos.

El riesgo malo

Es aquella en la que no se obtiene ninguna compensación, o una prima de riesgo, por asumir el riesgo. Puede considerarlo como una inversión en un fondo de inversión que aumenta el riesgo global de la cartera sin aportar nada a la misma en términos de rendimiento. Hay que evitar los riesgos malos en la cartera porque no hay valor añadido.

Gestione su cartera de manera que obtenga ventajas del riesgo subyacente. Porque no puede esperar obtener mayores rendimientos sin asumir mayores riesgos. Comience por asignar sus limitados recursos entre las distintas clases de activos. Siguiendo esta premisa, nunca pongas todos los huevos en la misma cesta. En pocas palabras, invertir el excedente de efectivo en un solo activo aumenta la probabilidad de perder dinero. Lo que hay que hacer es optar por una cartera bien diversificada. La diversificación es una estrategia de inversión para gestionar eficazmente el riesgo de la cartera. Implica la distribución de su excedente invertible entre varios activos como acciones, bonos, bienes inmuebles y alternativas de efectivo y elimina los riesgos no relacionados con el mercado o los riesgos malos. Sin embargo, no hay rendimientos garantizados cuando se invierte en un fondo de inversión de renta variable.

Además de repartir su dinero entre los activos, también puede diversificar entre varios sectores diferentes y compensar una pérdida en una sola inversión. La creencia subyacente aquí es que cuando el precio de un activo cae, se compensa con la subida del precio de otro activo. De este modo, su cartera podrá resistir las fluctuaciones del mercado. Al final, la cartera será capaz de ofrecer un rendimiento constante a lo largo de varios intervalos de tiempo y a través de diversas condiciones económicas.

La diversificación es una de las ventajas, y la razón de la popularidad de los fondos de inversión frente a otros refugios de inversión. Normalmente, a diferencia de los grandes inversores institucionales, los inversores minoristas tendrían un pequeño excedente invertible. Con un Plan de Inversión Sistemática (SIP) de tan sólo 500 rupias, pueden tener una cartera suficientemente diversificada. Sin embargo, la elección de la asignación de activos será decidida únicamente por el gestor del fondo. El tipo de activos de la cartera del fondo de inversión dependerá del objetivo de inversión del plan.

En cuanto a la diversificación, se recomienda no tener más de 7-9 planes en la cartera. Es más fácil seguir el rendimiento del fondo.

Vuelva a visitar & Reequilibrar la cartera

Ahora que sabe cómo influyen en el riesgo y la rentabilidad de su cartera los cambios en las condiciones del mercado, intente recordar el momento en el que realizó una inversión en un momento bajo del mercado. Habría invertido sobre la base de una asignación fija de activos.

Supongamos que el 1 de enero de 2017 su cartera contenía acciones y bonos en una proporción de 50:50. Al final del año, se da cuenta de que el mercado se ha comportado bastante bien y esto ha hecho que la asignación de su cartera se desvíe de la asignación original para convertirse en un 40% de bonos y un 60% de acciones. A primera vista, todo puede parecer estupendo. Puede pensar que un aumento del porcentaje de renta variable en la cartera le llevaría a obtener mayores rendimientos reales. Pero esto, en realidad, ha aumentado el riesgo general de su cartera. Esto no debería disuadirle de seguir invirtiendo a largo plazo. Tenga en cuenta que las inversiones requieren una revisión periódica de la cartera en función de las condiciones macroeconómicas imperantes. Si comprueba que las inversiones no están dando los rendimientos esperados con el paso del tiempo, significa que ha llegado el momento de devolver la cartera a su asignación original.

La forma más eficaz de garantizar que la cartera se ajuste a las expectativas es mediante el reequilibrio. El reequilibrio es el proceso por el cual usted toma medidas para restablecer su cartera a su perfil de riesgo original. Al fin y al cabo, las acciones relativas a la gestión de la cartera deben guiarse por sus objetivos financieros personales, su tolerancia al riesgo y su horizonte de inversión.

Puede reequilibrar su cartera utilizando cualquiera de las siguientes formas

i. Utilice la inversión adicional para devolver la asignación de activos modificada a la asignación de activos original. Adquirir activos que han caído añadiendo dinero nuevo a la cartera. Si los bonos han pasado del 50% de una cartera al 40%, entonces puede comprar suficientes bonos para que la asignación de la cartera sea 50:50. Supongamos que el 1 de enero de 2017 su cartera contenía acciones y bonos en una proporción de 50:50.

ii. Otra forma consiste en utilizar sus fondos existentes. En este caso, puede vender los valores con mejores resultados y desviar ese dinero para comprar valores con peores resultados y restablecer las asignaciones de la cartera. Significa que puede rescatar las participaciones de los fondos de renta variable y utilizarlas para comprar participaciones adicionales de fondos de deuda para reequilibrar la cartera. Así se asegura de comprar barato y vender caro.

Siga la evolución de sus inversiones con respecto a los cambios en sus ingresos, los mercados financieros y el producto financiero en general. En lugar de seguir una estrategia reactiva, desarrolle una estrategia proactiva. Puede establecer un calendario para reequilibrar su cartera cada año financiero. Puede ser dos veces al año o una vez al año. En última instancia, hay que ajustar el perfil de riesgo de la cartera a su tolerancia al riesgo.

Una introducción a los productos financieros más comunes

Fondos de inversión: una forma cómoda de aumentar el patrimonio

• Qué son los fondos de inversión? Entender cómo funcionan
• Conozca los diferentes tipos de fondos de inversión
• Sepa por qué el SIP es una herramienta de inversión tan poderosa
• Desmontando algunos mitos sobre los fondos de inversión
• La gestión de los préstamos es un ARTE
• Manténgase seguro, asegúrese
• Fondos de emergencia
• Depósitos

Qué son los fondos de inversión? Entienda cómo funcionan

Los fondos de inversión, especialmente los de renta variable, han ganado una inmensa popularidad en poco tiempo entre los inversores minoristas. Se ha convertido en una forma conveniente de multiplicar la riqueza invirtiendo en diferentes perfiles de riesgo. A diferencia de la inversión directa en acciones, los fondos de inversión proporcionan una diversificación y exposición similares a los mercados de valores con un capital inicial nominal. Así, incluso un inversor novato puede empezar a invertir a una edad temprana.

Un fondo de inversión es un acuerdo en el que una casa de fondos invita a suscribirse a múltiples inversores para un plan de inversión. El plan, a su vez, invierte en varias clases de activos que se denominan «cartera».’ La totalidad del capital invertido en un plan se considera un «activo bajo gestión (AUM).

La cartera de inversiones está gestionada por un gestor de fondos que es un experto en el ámbito de la inversión y la gestión de carteras. Cada inversor recibe un número específico de unidades del plan al precio vigente, que se conoce como Valor Neto de los Activos (VAN). El valor liquidativo se calcula deduciendo el pasivo y los gastos del fondo de los activos del mismo y dividiendo la cifra resultante por el número de participaciones en circulación.

El VAN se ve afectado por las subidas y bajadas de los precios de las clases de activos. De ahí que el valor liquidativo de un plan de fondos de inversión cambie cada día según el movimiento del mercado. Un gestor de fondos mantiene una cartera bien diversificada para mantener los rendimientos intactos, y en línea con las expectativas. Sin embargo, el riesgo de mercado sigue existiendo, y los rendimientos no están garantizados. Para gestionar su cartera, la casa de fondos cobra una comisión anual denominada ratio de gastos. Esto tiene un impacto directo en su rentabilidad.

Conozca los diferentes tipos de fondos de inversión

Existen diferentes tipos de fondos para satisfacer las necesidades de los distintos tipos de inversores. Los fondos de inversión se clasifican principalmente en función del tipo de inversión (clase de activo) en el que se centran.

• Fondos de inversión
• Fondos de gran capitalización/media capitalización/pequeña capitalización
• Fondos sectoriales/temáticos
• Fondos de la deuda
• Fondos híbridos

Fondos de renta variable

Invierte en acciones de empresas con el objetivo de acumular riqueza. Estos fondos pueden ofrecer un alto rendimiento a largo plazo y también se conocen como fondos de crecimiento. En función de la capitalización del mercado, los fondos de renta variable se subdividen en fondos de gran capitalización, mediana capitalización, pequeña capitalización, fondos multicapitalización, fondos sectoriales, ELSS y otros.

Fondos de gran capitalización/media capitalización/pequeña capitalización

Invierte en acciones de empresas de determinada capitalización bursátil. Los fondos multicapitalización invierten en distintas capitalizaciones de mercado y segmentos industriales; suelen ser menos arriesgados que los fondos que invierten en determinadas capitalizaciones de mercado.

Fondos sectoriales/temáticos

Invierten en un sector/tema emergente y prometedor en particular y pueden ser adecuados para inversores agresivos que buscan una mayor rentabilidad. Los fondos de ahorro vinculados a la renta variable (ELSS), además de crear riqueza, permiten ahorrar impuestos según la sección 80C de la Ley del Impuesto sobre la Renta.

Fondos de deuda

Los fondos de deuda son conocidos por ser un vehículo de inversión de «bajo riesgo y baja rentabilidad». Estos fondos invierten principalmente en instrumentos de renta fija como instrumentos del mercado monetario, bonos, obligaciones y papel comercial. Los inversores que priorizan la seguridad del capital por encima de una mayor rentabilidad pueden optar por invertir en fondos de deuda. En orden creciente de duración de la inversión, los fondos de deuda tienen subcategorías como fondos líquidos, fondos a corto plazo, fondos de bonos dinámicos, fondos de vencimiento fijo, fondos GILT, etc. El objetivo principal de la inversión en fondos de deuda es generar un flujo de ingresos regulares junto con la revalorización del capital a corto y medio plazo.

Fondos híbridos

Invertir tanto en fondos de deuda como de renta variable. Se sitúan en el centro del continuo riesgo-rendimiento, con el objetivo de obtener una cartera con un perfil de riesgo estable y una rentabilidad razonable. Existen variaciones como los fondos equilibrados, los fondos de asignación dinámica de activos, los fondos de arbitraje y los fondos de ahorro de renta variable.

Sepa por qué el SIP es una herramienta de inversión tan poderosa

A menudo se cree que para obtener una cantidad significativa de riqueza, es necesario invertir una suma considerable. Esto no es cierto. De hecho, puede empezar a invertir reservando una pequeña cantidad al mes. Los fondos de inversión operan con esta fantástica modalidad de inversión denominada Plan de Inversión Sistemática (SIP). En este caso, usted da instrucciones a su banco para que deduzca una cantidad fija de su cuenta bancaria de ahorros, y ésta se invierte automáticamente en el fondo de inversión de su elección. Los SIPs comienzan desde 500 rupias y pueden incrementarse a medida que aumentan los ingresos del inversor. De este modo, se inculca el hábito de ahorrar disciplinadamente antes de gastar.

Además, le ayudarán a alcanzar sus objetivos vitales, como la compra de una vivienda, el ahorro para la educación superior de sus hijos o la planificación de su jubilación. Cuando se opta por una modalidad de SIP, se puede elegir que la frecuencia del mismo sea mensual, trimestral o anual. Se recomienda optar por un SIP mensual que ayude a generar una cantidad más significativa de riqueza a través del poder de la capitalización y el promedio de costes en rupias. Con el poder de la capitalización, los ingresos se reinvierten al mismo tipo de interés, de modo que el capital crece constantemente.

Supongamos que invierte un SIP de 1000 rupias cada mes durante los próximos 20 años en un fondo de renta variable. Suponiendo una tasa de rendimiento del 20%, puede recibir una cantidad de casi 13 millones de rupias al final de su horizonte de inversión. Esto le indica que cuanto antes empiece a invertir, mayor será la cantidad que va a acumular.

Desmontando algunos mitos sobre los fondos de inversión

Hay muchos mitos en torno a los fondos de inversión. Para sacar el máximo partido a sus inversiones, debe acabar con estos mitos.

Mito A: Los fondos de inversión son inversiones sin riesgo y garantizan grandes rendimientos

La verdad: Toda inversión conlleva un riesgo; el nivel de riesgo, sin embargo, varía de un refugio a otro. El riesgo de la inversión en fondos de inversión está directamente relacionado con el tipo de activos en los que invierten. Además, están gestionados por gestores de fondos profesionales que crean una cartera bien diversificada para reducir el riesgo. No se pueden eliminar los riesgos por completo, y nunca se puede garantizar la rentabilidad.

Mito B: Invertir en fondos de inversión le permitirá obtener deducciones fiscales

Verdad: Sólo puede deducirse de su renta imponible si invierte en un plan de ahorro vinculado a la renta variable (ELSS). Se trata de un tipo específico de fondo de renta variable que tiene un periodo de permanencia de 3 años y que invierte dinero en acciones de empresas. Las inversiones en otros tipos de fondos de inversión no dan derecho a deducciones en el impuesto sobre la renta.

Mito C: El rendimiento pasado se repetirá

Verdad: A la hora de decidir «dónde invertir», la mayoría de los inversores se fijan en el rendimiento pasado de un fondo de inversión, creyendo que se repetirá en el futuro. Sin embargo, esto no tiene por qué ocurrir siempre. La rentabilidad de los fondos depende de los activos subyacentes, cuyos precios, a su vez, se ven afectados por las subidas y bajadas del mercado. Por lo tanto, un fondo puede o no tener un rendimiento constante año tras año. Se aconseja tener en cuenta otros factores, además de la rentabilidad del fondo, a la hora de elegir un plan.

Mito D: Cuanto más alto es el valor liquidativo, más caro es el fondo

verdad: Por lo general, los inversores buscan valores liquidativos más bajos creyendo que son más baratos. El valor liquidativo depende de los movimientos de precios de los activos subyacentes y no es indicativo de si el fondo es más barato o caro. En lugar de comparar los valores liquidativos, hay que comparar el ratio de gastos de los fondos y elegir el que tenga un ratio de gastos más bajo.

Mito E: Los fondos de inversión son inversiones a largo plazo

Verdad: Los fondos de inversión son una herramienta de inversión versátil. Se dirigen a inversores con diferente tolerancia al riesgo y horizontes de inversión. Tanto si quiere invertir a corto como a largo plazo, hay un plan de fondos de inversión que se ajusta a sus objetivos de inversión. Cuando se trata de fondos de renta variable, es aconsejable permanecer invertido durante al menos 5 años o más para maximizar los beneficios utilizando el poder de la capitalización.

Mito F: Las inversiones en fondos de inversión requieren grandes cantidades de dinero

La verdad: Las inversiones en fondos de inversión están destinadas a todo tipo de inversores. Se puede empezar con una suma tan baja como 500 rupias cada mes, utilizando el Plan de Inversión Sistemática (SIP). Puede invertir mayores sumas más adelante aumentando sus SIPs.

Mito G: Puede cambiar las participaciones de la cartera de su plan según su elección

Verdad: No tiene la libertad de personalizar las acciones de su cartera según su elección. Cada fondo de inversión está gestionado por un gestor de fondos que está autorizado a decidir qué acciones comprar o vender en función de los objetivos del fondo.

Mito H: Los fondos de inversión con mayor calificación generan mayores rendimientos

La verdad: Los inversores piensan que los fondos con una calificación más alta son seguros y ofrecerán mayores rendimientos. La realidad es que las calificaciones de los fondos cambian constantemente en función de su rendimiento, en un momento dado. Si un fondo tiene una calificación más alta en la actualidad, puede que no tenga la misma calificación en el período siguiente. Puede utilizar otras medidas sólidas como los ratios financieros y las medidas cualitativas para elegir los fondos

La gestión de préstamos es un ARTE

Si está soportando la carga de la deuda/préstamo, necesita un plan para gestionarlo bien y evitar quedar atrapado en el círculo vicioso de la deuda. Puede seguir estos consejos para reducir su carga de deuda y mantenerla bajo control:

Conozca su puntuación de crédito

Es esencial controlar el volumen de los préstamos que se piden. Se puede encontrar gente que no es consciente de su puntuación de crédito. En realidad, tener una puntuación de crédito baja puede ser perjudicial para su salud financiera. En caso de que tengas muchas cuentas de préstamos, es esencial que sepas cuál es tu puntuación de crédito, ya que puede hacer o deshacer tu solvencia. Es necesario mantener una puntuación de crédito saludable para poder optar a préstamos con tipos de interés más bajos.

Sea su propio gestor de deuda

A veces, gestionar las deudas por cuenta propia junto con otras responsabilidades puede parecer una tarea difícil. Buscar asesoramiento crediticio puede ser una propuesta costosa. En su lugar, puede recurrir a una alternativa más barata, es decir.e., gestionar la deuda por su cuenta. Todo lo que necesitas es un plan, y debes seguirlo para lograr tu objetivo. Para empezar, puedes esforzarte en frenar nuevos préstamos y asegurarte de que no dejas de pagar los EMIs ya existentes. Esto puede hacerse gastando de forma inteligente y ahorrando suficiente dinero para financiar sus préstamos. Asegúrate de no obtener préstamos adicionales sin un análisis exhaustivo de tu situación actual.

Aprovecha los préstamos a tipos más baratos

Puedes hacer una investigación de fondo para explorar las vías de portabilidad del préstamo con los bancos que ofrecen préstamos a un tipo de interés más bajo. De este modo, en función de tu puntuación crediticia, puedes transferir el préstamo caro que tienes a un banco que te preste a un tipo de interés más barato. Incluso puede buscar bancos que ofrezcan tarjetas de crédito con bajos tipos de interés. Esto le ayudará a reducir la salida de efectivo a causa de un tipo de interés más alto.

Garantizar el pago puntual del préstamo

Debes saber que el pago del EMI de tu préstamo debe hacerse antes/en la fecha de vencimiento. De lo contrario, acabas pagando una penalización sobre el saldo pendiente. La salida de dinero extra no es productiva desde el punto de vista de la prudencia financiera. Además, el incumplimiento habitual del pago del EMI del préstamo puede ejercer presión sobre la consecución de tus otras prioridades. Teniendo en cuenta los limitados recursos financieros de que dispones, tienes que priorizar lo que hay que abordar primero. En consecuencia, puede asignar sus recursos a varios objetivos. Además de suponer una carga financiera, el impago también puede reducir su puntuación de crédito. Para garantizar el pago puntual de su préstamo, puede reducir los gastos innecesarios.

Pague el saldo total de su tarjeta de crédito

Si tiene la costumbre de pagar el saldo mínimo de su tarjeta de crédito, debe revisar esta práctica. Pagar el saldo mínimo no extingue la deuda por completo. En cambio, el banco cobra intereses sobre el saldo restante, que se convierte en una deuda masiva hasta que se paga en su totalidad. Además, hay que hacer un seguimiento de su comportamiento crediticio. Solicitar varias tarjetas de crédito o llegar al límite de crédito con regularidad, podría afectar negativamente a tu puntuación de crédito. Entienda que el gasto extra en términos de intereses es un desperdicio de recursos ya que no conduce a ninguna forma de creación de activos. En lugar de cargar con la deuda, acostúmbrese a pagar el saldo de su tarjeta de crédito por completo antes de la fecha de vencimiento. Esto no sólo le ahorrará el pago de intereses innecesarios, sino que también le ayudará a mejorar su puntuación de crédito.

Paga primero las deudas más caras

Es posible que tengas una jerarquía de deudas en tu cartera de préstamos. Si está planeando deshacerse de esta enorme deuda de una sola vez, puede parecer un alcance poco práctico. Decidir cuál pagar primero también puede presentar sus propios retos. En lugar de preocuparse y no llegar a ninguna parte, puede diseñar una estrategia para hacer frente a esta situación. ¿Se ha dado cuenta de que algunas deudas son más caras que otras??

Es cierto que algunos préstamos pueden tener un tipo de interés más alto que otros. Puedes empezar en orden descendente, pagando primero las deudas más caras y poco a poco el resto de las deudas. Al mismo tiempo, sigue pagando al menos los saldos mínimos de la deuda con tipos de interés más bajos. Las deudas de menor cuantía pueden pagarse de inmediato. No pospongas sus pagos. Aprenda a separar las deudas buenas de las malas. Las buenas deudas tienen un tipo de interés más bajo y conducen a la creación de activos como un préstamo hipotecario o un préstamo para la educación. Las deudas incobrables son caras y no suponen la creación de activos como las deudas de las tarjetas de crédito. Evite las deudas malas en la medida de lo posible. De esta manera, con paciencia, autodisciplina y compromiso, puede lograr sus objetivos de deuda.

Manténgase seguro, asegúrese

Es vital proteger a tu familia y tus finanzas del riesgo de pérdidas financieras a causa de acontecimientos imprevistos como el fallecimiento, la incapacidad y la destrucción de activos. Crear una cartera de seguros es el primer paso en esta dirección. Los particulares suelen considerar los seguros como una herramienta de ahorro fiscal. Sin embargo, es un componente esencial de la planificación financiera que puede aislarte de varios tipos de riesgos personales y patrimoniales.

i. Seguro de vida El seguro de vida es una parte vital de un buen plan financiero. Disfrutará de la tranquilidad de saber que sus seres queridos no se enfrentarán a ninguna dificultad financiera en caso de imprevistos. Cuanto mayor sea el número de personas a su cargo y el número de bienes que posea, más importante será tener un seguro de vida. Para cumplir con este propósito de forma eficaz, hay que tener en cuenta algunos puntos a la hora de comprar un seguro de vida. Se puede empezar por estimar el importe de la protección necesaria. Según la regla general, la suma asegurada debe ser al menos de 7 a 10 veces sus ingresos anuales. Desde este punto de vista, el seguro a plazo es una forma ideal de cubrir los riesgos de la vida. Las personas que tienen la carga adicional de los préstamos sobre sus hombros deben considerar el seguro a plazo como una parte indispensable de su cartera de seguros. Además, un plan de protección de ingresos también le ayudará a cubrir a usted y a su familia de las pérdidas de ingresos debidas a una incapacidad temporal o permanente.

ii. Seguro de salud El seguro de salud es uno de los seguros que ocupa un lugar especial en la cartera de seguros. Con el aumento de los costes médicos, en particular, disponer de servicios médicos razonables durante los imprevistos es cada vez más difícil. Hay una gran cantidad de planes de seguros de salud disponibles en el mercado, pero hay que comprar uno que sea un valor añadido a su plan financiero actual y que pueda ser utilizado convenientemente en caso de emergencia. Tenga en cuenta algunas cosas al seleccionar un plan de cobertura sanitaria. Un plan familiar flotante puede ser una adición adecuada a su cartera, ya que proporciona una serie de beneficios a una prima más baja. En lugar de depender únicamente de la cobertura sanitaria proporcionada por la empresa, que puede ser insuficiente, contrate un seguro médico individual.

iii. Seguro de coche El seguro de coche cubre los daños causados a su vehículo, y a los pasajeros, en determinadas condiciones. Las contingencias se especificarán en la póliza de seguro. La ley obliga a tener un seguro de coche que cubra la responsabilidad legal por los daños causados por su vehículo a terceros. La responsabilidad legal es por las lesiones, la muerte y/o los daños a la propiedad de la otra parte como resultado de un accidente. En lugar de contratar pólizas separadas, puedes optar por una cobertura a todo riesgo. El coste de obtener una póliza de seguro de coche a todo riesgo con cobertura de responsabilidad legal frente a terceros cuesta alrededor de 9.000 rupias para un sedán de 2-3 años del segmento medio como el Honda City. El coste de obtener una póliza de seguro de coche a todo riesgo con cobertura de responsabilidad legal frente a terceros cuesta alrededor de 9.000 rupias para un sedán de 2-3 años del segmento medio como el Honda City. El gasto de la prima del seguro de automóvil depende del estado de su vehículo, de la existencia de franquicias y límites, de la compañía y el agente que lo ofrece, de su zona de residencia, del estilo de vida del asegurado, etc.

iv. Seguro de hogar Su casa es la inversión más importante, y debe saber que es vulnerable a los riesgos de daños y destrucción, lo que puede causar importantes reveses financieros. Con el aumento de las calamidades naturales, el seguro del hogar se ha hecho necesario para protegerlo de tales peligros. Por lo tanto, además de otros tipos de pólizas, es necesario tener un seguro de hogar también en su cartera. Tanto si se trata de su chalet como de su apartamento, la contratación de un seguro de hogar le proporcionará tranquilidad. A la hora de contratar un seguro de hogar, hay que tener en cuenta ciertos aspectos. La póliza sólo cubre los daños causados al edificio y sus componentes. La cobertura no se extiende al terreno. Si la construcción no está autorizada, no podrá reclamar los daños. Mientras la póliza esté en vigor, puedes obtener una estimación del coste de reconstrucción por parte del contratista para obtener una cobertura a todo riesgo. Para agilizar el procedimiento de reclamación, es importante conservar las pruebas de todos los artículos asegurados.

Fondos de emergencia

Si se encuentra con gastos inesperados de vez en cuando y le resulta difícil afrontarlos, un fondo de emergencia puede serle de ayuda. De hecho, no tener un fondo de emergencia podría ser fatal. Este fondo está destinado a protegerte de los gastos imprevistos y sirve de cobertura para los días de lluvia. Te dará seguridad financiera y te alejará del estrés en situaciones adversas.

Crear un fondo de emergencia es sencillo. Decide cuánto puedes apartar de tus ingresos mensuales después de todos los gastos necesarios. Esto también le ayudará a ceñirse a un presupuesto y a no gastar en exceso. Tenlo ahorrado en un depósito fijo o en un fondo líquido y automatiza el proceso para que tu banco transfiera cada mes una determinada cantidad de dinero a tu cuenta de fondo de emergencia. De esta manera, tendrá algo de dinero ahorrado para su futuro cuando realmente lo necesite. Asegúrate de no tocar este fondo a menos que te encuentres en circunstancias extremas.

Depósitos

Tener una cuenta de depósito bancario es otra forma de salvaguardar tus finanzas. Por muy mundano que parezca, tener una cuenta de depósito es una herramienta muy infravalorada para asegurarse. Ya sea una cuenta de ahorro, un depósito fijo, un depósito a corto plazo o incluso un depósito recurrente, lo bueno de estos es que tu dinero está seguro y que ganas algunos intereses por él, independientemente de lo poco que inviertas. Se aconseja tener al menos una cuenta de depósito para ahorrar dinero con regularidad en la que se pueda acceder fácilmente en momentos de necesidad. Tener demasiadas cuentas de depósito no es algo deseable, ya que la rentabilidad de éstas es mínima. Una cuenta de depósito debería ser buena para empezar.

Bien, ¿y ahora qué??

Un buen plan financiero es aquel que te ayuda a alcanzar tus objetivos financieros. Proporciona los fondos adecuados en el momento adecuado, en la cantidad adecuada. Sin embargo, elaborar un plan financiero puede ser bastante complicado. Si no sabes por dónde empezar, déjate asesorar por una fuente fiable. Incluso puedes consultar a los expertos de Cleartax para obtener las ventajas de una gestión profesional del dinero.